2017-11-27 14:06 经济观察报
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我发言的标题是《我国消费金融的发展及民生银行的创新实践》。包括四个部分:一是关于我国消费金融的现状;二是网络小额消费信贷的发展及存在的主要问题;三是关于加强消费金融监管体系建设的思考和建议;最后,简要分享民生银行近年来发展消费金融的创新实践。

首先,分析我国消费金融业务的发展现状。刚刚闭幕的党的十九大明确提出,人民群众对美好生活的向往和需要,就是我们党的奋斗目标,也是国家的发展目标。从现状来看,消费升级对国家经济发展意义很重大。经济发展的目标,可归纳为两个关健词:一个是生态,一个是民生。经济发展的趋势和方向,还是要落到消费升级方面。总的来说,从传统的三驾马车看,消费对GDP的贡献还是越来越高,而且随着国内人均收入的提高,正在进入消费升级的阶段,包括结构的升级,还有消费品质的提升。

从消费金融的场景来看,不同的金融机构定位于不同的消费场景。我们给出的这张图,纵坐标就是消费信贷的额度,从装修、婚庆、车到房,所需额度逐步扩大;横坐标是贷款频次,反映出民众对美好生活的需要有不同的层次。

目前来看,银行业在整个消费信贷里占据了主要的份额。据我们的统计,广义消费里银行按揭贷款占了70%以上,狭义消费就是把房地产按揭贷款去掉,这个也是银行占的份额为87.8%以上。

银行消费信贷有什么特点?主要有几个特点,一是短期消费信贷发展很迅速,风险还是相对偏低的。右下方有一个统计,整体个人消费信贷的不良率一直是处于2%以下的水平,2015、2016年有上升态势,最近又有所下降。

我们也对比分析了中美两国,以及与其他国家对比。图中,紫颜色的就是代表中国,杠杆率为44.4%,跟主要国家很低;从中美两国的消费信贷的渗透率对比看,中国2016年只有23%,美国是66%。

从传统商业银行发展消费信贷的转型方向来看,总体上在零售客户领域占优,所以,我们银行在这方面竞争优势还是很明显。多家银行零售转型成果非常明显,包括四大行,招行,还有平安银行。住房贷款方面,近期有所放缓,短期消费金融快速增长,今年上半年个人住房按揭贷款占了各项新增贷款比重是25.1%,金融科技在零售转型中也是扮演重要的角色。因为我国除了传统的互联网金融,传统金融业也在加快应用科技,招行,包括平安银行和民生银行等。

第二部分,关于网络小额消费信贷的发展及存在的问题。网络消费信贷,是基于互联网应用的金融领域发展方向,对金融业本身的发展,对民众改善生活,满足美好生活的需要都是一件好事情。但这个好事情,如何办的更好,目前存在什么问题?在图中,我们展示了整个运作模式。最左端是一个资金供给,包括机构的资金,个人的资金,需求方面也是两类,一类企业融资,一类个人融资。中间整个互联网金融和传统金融同时加在一起既有合作,也有平行,一起来满足两类客户的需求,是这样一个合作的模式。中间有一个征信系统的支撑。核心的一点,主要依赖的要素,一个是场景,需要有一定的场景,旅游也好,消费也好,还有体验,客户的体验,在此基础上如何构建有效的风控,通过证券化的渠道来推进。

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