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正在风口浪尖的现金贷,它们的未来到底该怎么看待?

来源:江瀚视野 时间:2017-12-07 17:21 作者:江瀚视野

现金贷监管政策的落地,整顿部分不规范的现金贷,零售信贷业务供给侧改革,对在信用贷款业务方面有优势的银行构成利好。

报告正文

据路透、央广网等媒体消息,12月1日晚间,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下简称“网传《通知》”)。我们根据网传文件及已有资料,对现金贷行业进行深度研究,并预判今后监管取向及对银行的影响。

(一)业务解读

1.1.商业模式:高收益高风险

所谓现金贷,是指无需抵押品的小额信用贷款,其原型可以追溯到20多年前出现在美国的Payday loan(发薪日贷款)。在中国,典型的现金贷产品是用户通过简单的线上申请后,银行账户中便能得到可提现的贷款。除此之外,现金贷也衍生出了延迟还款、分期购物、代偿/提现信用卡等形态。

现金贷本质并不复杂,纯凭信用的特征就已经决定了它的商业模式。其优势在于手续简单、快速批款。目前大多数现金贷平台都是开展纯线上业务,最快可实现10分钟放款,对于一些急需用钱的人来说非常方便。

其坏处则是,现金贷针对的客群主要是那些较难申请到银行贷款和信用卡,但又具有借贷需求的客户,他们资信水平相对较低。而在没有抵押品、无需线下面签的宽松要求下,贷款人违约、骗贷成本很低,现金贷的坏账风险自然较高。

根据风险定价理论,现金贷高收益、高风险的模式就此确立。但从时间顺序看,贷款是风险后置的,更多人眼中只有当下的高收益。加上此前市场普惠金融供给缺失而需求一直存在,行内行外的参与者纷纷进场。据国家互金安全技术专委会数据,目前现金贷平台已达2693家,金额超过一万亿元。行业在野蛮生长的同时,也产生种种乱象。

1.2.参与机构:牌照各不相同

现金贷只是一类贷款业务或产品,很多机构都能做,比如银行、电商、第三方支付公司、网贷平台、小贷公司等等,但如此划分显得混乱。比如,大家熟知的支付宝“借呗”产品,看似是第三方支付公司在运作,但其实背后的公司是“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”,拿的是网络小贷公司的牌照。

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    还款说明提前还款计算器 提前还款:借款人从贷款发放的次月起,可随时(无次数限制)到其贷款银行所属公积金业务经办网点办理提前还款业务。每次提前部分还款的金额须不少于5000元。 还款方式:等额本息(每月等额还款)或等额本金(首...

    各地管理中心 日期:2017-12-08 12:09:09

  • 2017年最新公积金贷款流程介绍和流程(武汉)

    贷款条件 1、凡在武汉住房公积金管理中心及其分中心(以下统称管理中心)按规定连续正常足额缴存住房公积金达6个月(职工个人住房公积金缴存账户开户时间距贷款申请时间满180天,缴存账户状态正常,按月连续缴存时间满6个月,不含补缴)...

    公积金贷款 日期:2017-12-08 12:07:08

  • 2017年最新公积金贷款提取和缴存介绍(武汉)

    公积金提取 职工有以下情况可提取公积金: 1、购买、建造、翻建、大修自住住房; 2、偿还产权自有的住房贷款本息; 3、租赁住房自住 4、离休、退休(退职); 5、完全或部分丧失劳动能力,且与单位终止劳动关系; 6、本市户口职工与所在...

    公积金提取 日期:2017-12-08 12:06:30

  • 华夏银行公积金贷款利率是多少

    提问: 华夏银行公积金贷款利率是多少 银行信息港回答: 住房公积金贷款查询方法: 大多数银行的月供卡开通网上银行后,就能在网银上查询到房贷还款记录和贷款余额; 通过电话银行955服务热线,通过银行人工客服查询; 去查询个人征信的...

    公积金利率 日期:2017-12-04 12:19:44

  • 好消息!无锡人今天起可在手机上办理公积金业务啦!

    今天,无锡市住房公积金管理中心发布公告, 推出微信端个人公积金网上业务, 实现部分公积金个人业务的信息化办理。 新增的四项个人业务办理量 约占公积金柜面业务总量的60%, 将极大地方便缴存职工。 那到底应该怎么操作呢? 手把手演...

    公积金新政 日期:2017-11-27 21:41:20

  • 公积金理财:别拿公积金不当钱,有“大便宜”占

    很多人对着自己公积金账户里的钱眼热,即使不知道该怎么用。大笔钱存在账户里不闻不问可是浪费,这笔钱用还是不用?什么时候用?怎么用?想了解公积金,不妨先来看下这几个常见问题。 公积金由公司部分和个人部分构成,分别占比50%。以...

    公积金提取 日期:2017-11-22 22:19:47

  • 2017年最新广州公积金还款说明和常见问题汇总(广州)

    还款说明提前还款计算器 提前还款:贷款已成功放款且还款时间满一年以上;申请人当前状态下没有逾期;申请人上次提前还款尚未审核完成,不能进行新的申请;申请人提前还款由于还款账户余额不足而造成扣款不成功的,需再次申请。借款人可...

    各地管理中心 日期:2017-11-14 13:51:18

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  • 2017年最新公积金贷款还款说明和常见问题汇总(武汉)

    还款说明提前还款计算器 提前还款:借款人从贷款发放的次月起,可随时(无次数限制)到其贷款银行所属公积金业务经办网点办理提前还款业务。每次提前部分还款的金额须不少于5000元。 还款方式:等额本息(每月等额还款)或等额本金(首...

    各地管理中心 日期:2017-12-08 12:09:09

  • 2017年最新公积金贷款流程介绍和流程(武汉)

    贷款条件 1、凡在武汉住房公积金管理中心及其分中心(以下统称管理中心)按规定连续正常足额缴存住房公积金达6个月(职工个人住房公积金缴存账户开户时间距贷款申请时间满180天,缴存账户状态正常,按月连续缴存时间满6个月,不含补缴)...

    公积金贷款 日期:2017-12-08 12:07:08

  • 2017年最新公积金贷款提取和缴存介绍(武汉)

    公积金提取 职工有以下情况可提取公积金: 1、购买、建造、翻建、大修自住住房; 2、偿还产权自有的住房贷款本息; 3、租赁住房自住 4、离休、退休(退职); 5、完全或部分丧失劳动能力,且与单位终止劳动关系; 6、本市户口职工与所在...

    公积金提取 日期:2017-12-08 12:06:30

  • 在福建省闽清县原国营农场退休职工因病去世,遗属(配

    原国家人事部、劳动部、财政部、全国总工会颁发的关于离休、退休人员亡故发给经济补贴和遗属生活补助金的通知。这就是人们经常在网上议论的死亡补助不等问题。 该文件统一规定:离休人员全残(全部残废)发给40个月、基残(基本残废)发给20...

    社保常识信息 日期:2017-12-07 15:46:11

  • 企业不能给员工提供社保,员工该怎么维权?

    银行信息港认为,这个问题具有比较的普遍性,抓得好,抓得深了。 这是当前社会中隐匿较深的问题。从表面上,企业开工,机器轰鸣,职工上班下班,人来人往。实则一部分职工沒有工作岗位,或者将其工作岗位用于雇用临时工(农民工),并事前...

    社保常识信息 日期:2017-12-07 15:44:15

  • 在住院前办理手续就要医保证明,为什么不在出院时才提

    当一个病人到医院看病,第一步是掛号。.病人在掛号时,会根椐病情选择科室或大夫。作为医生,只要病人往大夫面前一站或一坐,医生的目光就在观察你这个人的整个形态,从你说话的语气,便能够觉得和闻到你呼出的口气。 如果病情简单,医...

    医疗保险 日期:2017-12-07 15:42:20

  • 38岁了单位没有给缴养老保险,个人自己全额缴了十年,

    关于我38岁,单位沒有给缴养老保险,我个人自已全额缴了十年,再缴五年到时能退休吗的问题?不能!由此看来,你是一个很有思想,也颇有责任的人,事事未雨帱缪,立足先行。仅此,你成功了,并还能取得更大、更耀煌、甚至是伟大的成功。...

    养老保险 日期:2017-12-07 15:40:57

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