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2019-04-12 15:37 银行贷款编辑
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  分红保险是保险的一种,但是不是理财产品,所以我们要树立正确的观念。

  保险能够提供的是意外保障,比如医疗保险、重疾保险、意外险、财产保险等等。分红险是属于一种以分红为目的的保险,但兼具了其他功能,比如寿险功能。如果我们活不到约定的年龄,保险公司就会给予定额赔偿。

  保险公司在承担这种保障的时候一般会额外收费,因此我们在购买分红保险的时候缴纳的钱并不是全部的理财本金。往往第1年交纳1万元,而我们保单的现金价值只有5000元,花费的一部分为建立保单的管理费,另一部分则是其他保障保险的保费。如果我们把保险保障拆分起来就好理解了,一部分是理财分红,一部分是各种保险。

  分红保险实际上由于要提高未来的稳定性,一般设置的理财收益很低,一般也就在3%左右,我们的长期理财产品年利率一般能够达到4%到5%。银行20万元的大额存单,三年期理财收益都能达到4%以上。像一存20年的资金,年利率会更高。

  这里边牵扯到复杂的复利计算,往往利滚利的模式会非常高。1.03的20次方是1.806,而我们如果自己理财,1.05的20次方是2.65。这样20年后我们至少有本金132万元。

  很多人会有疑惑,这样计算,50万元20年后也仅仅90万元啊?如果给付150万元,这不是相当赚吗?

  实际上银行许诺的150万元往往不是一次性给付,而是要分成30年给付。132万元按照5%的利息计算,每年仅利息就是6.6万元,本金还属于我们的。而保险只能每年分红5万元,而且本金就没有了。

  所以,分红保险实际上对于参保人的投资需求来讲确实不划算。但是,万一我们参保第1年就去世,这样保险公司就会按照合同约定进行赔付了。这就是分红保险的本质,在分红之外提供一份额外保障。

  如果我们已经参加了分红保险,建议还是坚持下去,毕竟这些保障还是不错的,如果毁约损失会相当大。

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