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2019-07-04 16:57 银行贷款编辑
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  一.

  最近后台来了很多新朋友,可能还不太了解紫霞过去讲过的一些投资理念...

  比如港股打新为啥能赚钱?

  可转债如何套利?

  买保险,返还型的不好么?

  其中,问保险的尤其多,说看了一大堆科普文,产品多的晕头转向,再加上不知道各种险都是干啥的,纠结不知道咋买...

  那好,今天我就针对小白做一个保险科普,帮大家建立起基础的配置逻辑。

  二.

  买商业保险前呢,咱得先把社保买上,其中的医保尤为重要,看病起码能省下一半钱。

  之后,我们就要考虑可能面临的风险了。

  首先就是死亡风险。

  大家想想,如果家里两个经济支柱遇到意外或者突发疾病挂了,孩子的教育,老人的养老谁来管?

  这时候,就要找到意外险和定期寿险了。

  这也侧面印证了买保险的顺序,一定是先大人,再孩子,最后老人。

  另外要考虑的就是疾病风险。

  咱得承认,只要是人肯定会生病,小病可以自己掏钱抗,要是生了大病,少则二三十万,多则上百万。

  这时候,就要用重疾险和医疗险来转移了。

  疾病这东西,还得考虑到家族基因和生活工作环境。

  比如我同事妈妈,年前被确诊了肝癌,前不久公司组织体检,他也查出了乙肝病毒。

  所以,大家在买保险前要自问一下,比如——

  家族里是否有三高或者糖尿病的遗传病史?

  有的话,就要想到自己未来可能会面临心血管方面的疾病。

  平时是否有喝酒吸烟的习惯?

  经常抽烟要小心肺部疾病,喝酒严重的话,要注意酒精肝,甚至肝硬化等。

  以上这些思考呢,不仅是为了买对保险,还是提醒自己在每年的体检中,重点关注相关指标的变化。

  在产品的选择上,大人可以通过配置重疾险、百万医疗来应对大病的治疗,如果有家族癌症史的话,可以再加份防癌险,做高保额。

  孩子买重疾险时,重点考虑少儿高发大病多倍赔付的,因为孩子的治疗费用要比成年人更贵,加上后续的康复治疗,父母照顾孩子损失的收入,保额至少50万。

  老人就要看身体状况了,如果没有三高等慢性病,身体还行,能买上百万医疗险就尽量买,通不过健康告知的话,就用防癌医疗险来替代。

  三.

  买啥唠完了,下面看看预算。

  一般我建议,保费支出在家庭年收入的5%—10%是比较合理的。

  绝大多数意外险和医疗险都是短期险,一年几百块,这两个险种最便宜,而且也是当下就急需的保障,毕竟意外啥时候来谁也说不准。

  寿险和重疾险都是长期险,费用高很多,一交就要几十年,要慎重些。

  我依然坚持先以消费性重疾险为主,保障到70岁,寿险买定期,这样最急需的保障搞定了,而且全年的保费也不会占用家庭开支太多。

  等到手头宽裕了,可以考虑增加一个终身重疾险,或者多次赔付的。

  四.

  最后一步就是选产品了。

  我之前测评过很多高性价比的产品,也针对不同的人群给过建议。

  但我发现,每当新产品出来的时候——

  总有人纠结未来会不会有更好的?

  或者之前已经买过了,要不要退了买新的?

  对于第一种情况,产品的更新迭代肯定避免不了,但如果总想等等,最后可能就不是你挑保险公司了,是人家来挑你了。

  对于第二种,如果保额够,重疾轻症都有,完全没必要退。

  因为退保不仅会损失本金,而且买新产品时要重新健康告知,到时候能不能通过,还是一个问题。

  而且新保单生效有一个等待期,一般是90天,如果生病了,旧的还退了,到时候真的是叫天天不应了...

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