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2019-05-15 21:42 理财规划小编
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    199000元要选择大额存单,你叫我怎么选?大额存单都是至少20万起存。开玩笑啦,再添1000也是小K事。但是,大额存单选5年期,恐怕亏的多,赢的少。

    财政部今年发行的储蓄国债,3年期票面利率4%,5年期票面利率4.27%,从时间价值上说,3年期再增加2年,利率相当于增加了6%,体现了货币的应有时间价值。而大额存单却没有更好的照顾货币时间与价值的关系。就目前市场而言,六大国有银行和全国性股份制银行中,5年期大额存单开办的很少,除邮储银行以外,基本就没有5年期大额存单。而仅有的邮储银行5年期大额存单则出现利率倒挂现象,即5年期利率反而低于3年期利率。而其他城商行和农商行等地方性小银行,虽然有5年期大额存单,但基本与3年期利率持平,或高出一点点,对于体现货币时间价值毫无意义,时间跨度越长,反而影响资金流动性。由此可见,如果选择5年期长期投资理财,储蓄国债最适合。
 
    不超过50万的资金,无论从安全性还是流动性上,大额存单和储蓄国债区别不大。大额存单属于一般性存款,保本保息固定收益,且受存款保险条例保护,风险几乎为零。而储蓄国债有国家信用作为保证,在财政收支持续盈余的基础上,国家有足够的到期偿债能力,也非常安全。且二者均可提前支取,靠档计算利息。
 
    以5年期大额存单为例,到期利息还是低于储蓄国债。首先,即使大银行可以找到,但20万起存金额,利率最高不会超过4%,邮储银行为3.988%,其他银行一般是3.85%。所以,最多城商行和农商行有的开放了5年期大额存单,但其利率仍然是仅比基准利率上浮55%,达到4.2625%,而5年期储蓄国债利率为4.27%,以20万本金计算,到期利息分别为:
 
    大额存单利息:200000*4.2625%*5=42625
 
    储蓄国债利息:200000*4.27%*5=42700
 
    除此以外,大额存单很难找到适合的5年期,大银行没有,小银行有时不太方便。而储蓄国债唯一缺点就是每月定时购买,并不能保证每天随时购买。因此,要选储蓄国债,需要提前做好时间和资金安排。

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