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2019-07-11 17:03 银行贷款编辑
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  央行2015年6月2日颁布实施的<大额存单管理暂行办法>规定,机构投资者最低1000万起存,个人投资者最低30万起存。但在2016年,根据市场实际需要央行又将个人投资者最低起存金额调整为20万,延续至今,而最高上限并无限制。

  作为大额存单业务监管指导专项办法,各家发行机构参照执行,一般不得突破起存金额下限,但允许上调。截止2018年底,我国银行业金融机构超过4500多家,但并非都能够发行大额存单,因为大额存单管理办法规定,发行大额存单的前提条件之一就是必须为全国性市场利率定价自律机制成员单位。据资料显示,目前只有540多家银行业金融机构具有发行大额存单资质,行业占比12%左右。主要包括六大国有银行、12家全国性股份制银行以及部分城商行和农商行等。

  国有银行起存金额20-200万,3年期利率在3.85-4.18%区间。在起存金额上,虽然最低起存20万,这只是对于投资者最低要求。在市场利率条件下,发行银行可以根据市场和自身情况提高起存金额,有30万、50万、80万、100万乃至200万起存金额,或者更高,但随着起存金额的上调,一般会给予更高利率。以交通银行为例,3年期利率4.18%,一般起存金额为50-80万以上,且可以提供按月付息服务。而中国银行,建设银行和农业银行3年期利率3.85%,一般20万就可以起存,且只能到期利随本清。

  全国性股份制银行起存金额20-50万,3年期利率普遍超过4%。从以上数据可以看出,在存期6月-2年的大额存单中,国有银行和股份制银行各期限利率差距不大,但3年期平均利率就拉开了差距,国有银行平均利率3.971%,股份制银行为4.1675%。而且起存金额一般小于国有银行,也有按月付息型产品,综合性价比更高。

  城商行和农商行准入条件低,利率上浮更大。由于城商行和农商行受品牌影响不大,地域限制以及客户基础薄弱等不利因素影响,普遍表现揽存压力较大,所以无论是普通定期存款还是大额存单,都以提高利率作为竞争手段。从数据分析可以看出,无论是6个月至2年以下大额存单,城商行和农商行利率普遍高于大银行和股份制银行,尤其是3年期大额存单一般直接上浮到顶,比基准利率上浮55%,利率达到4.2625%,而且一般要求20万起存即可,并无其他限制条件。

  大额存单的起存金额和利率具有市场化特性,并非一成不变。我们知道,央行大额存单管理办法只是作为行业宏观监管手段,在微观操作层面,实际上商业银行也有很大自主定价空间。在年度销售总额报备后,一般采用每月滚动发行方式,根据自身需要和市场资金充裕度可以随时调整起存金额、期限和执行利率。换句话说,这一期有的产品,下一期不一定有,或者同一期存金额和期限的,各时段利率也可能有差异,这就是大额存单的市场化特征。

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