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2019-05-14 21:45 理财规划小编
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    1000万在普通人看来确实是一笔比较大的数字,或许大家认为拿1000万去银行存款就可以当大爷,但即便是银行的大爷,银行也给不到你7%的利息。

    首先,不否认存款额度越多获得的存款利率可能会越高
 
    在大家的印象当中,银行可能是那种高高在上不可理喻的样子。但是最近几年随着我国金融市场竞争的不断加剧,目前银行已经不是那种以前可以躺着赚钱的样子。因为我国有4000多家银行,再加上社会上的一些宝宝类理财产品,以及其他理财渠道的竞争,目前银行吸收存款的难度是非常大的。
 
    所以目前各大银行都非常缺存款,尤其缺的是大额存款客户。为了吸收更多的大额存款客户,目前各大银行都使出各种办法来。其中最有有效的一个方法就是上浮更高的利率。比如平时大家存个几万块钱,三年期得到的利率可能只有3.85%左右,但是如果大家能够一次性存款100万三年期以上,有些小银行可以直接给到5%的利率,如果一下存个1000万三年期以上,我觉得很多银行都可以给到5.5%以上的利率。
 
    银行可以上浮更高利率,但并不是无节制的上浮。
 
    前面我们已经提到了,现在银行存款竞争非常激烈,所以银行能给到更高的利率,但银行能给到更高的利率,并不代表着银行可以无节制的上浮利率,毕竟银行要赚钱,具体来说这里面的原因有几个:
 
    第一、受到贷款利率的限制。
 
    目前大部分银行的利润来源主要靠存贷息差,而银行放出去的贷款利率基本上都是在基准利率的基础上上浮百分之20~50%之间,下图是目前我国贷款基准利率。
 
    按照目前的贷款利率,如果按照一年期4.75%基准利率上浮50%计算,那实际的贷款利率大概是7.15%左右。
 
    5年期以上的基本上以房贷为主,而目前大部分地的房贷利率都是在基准利率基础上上浮10%~30%之间,那房贷的利率最高也就6.37%左右。
 
    也就说,目前银行大部分贷款利率都小于7%,如果存款利率超过了7%,那银行基本上赚不到什么钱了,所以银行根本就不会做这种亏本生意。
 
    第二、受到监管的限制。
 
    虽然目前我国存款利率限制已经解除,想要给多少存款利率完全是银行自己根据市场情况定价,但这并不代表着可以无节制的上浮存款利率。一方面目前大部分银行都受到存款利率自律公约的限制,而利率自律公约成员的利率上浮范围基本上都是在55%以内,实际给的利率基本上都是在4.2625%之内,除个别小银行有特权之外。另一方面,如果某个银行给到的存款利率明显比其他银行高出很多,那就有可能涉及恶意吸收存款竞争,这样也容易被银保监会给处罚。
 
    第三、受到FTP的限制。
 
    现在很多大银行都实行FTP(内部资金转移定价机制),各大支行所获得的利润主要来源于FTP与吸收存款利率之间的差价,而目前大部分银行FTP的最高定价也就5%左右,这意味着如果支行所吸收的存款利率超过5%,那基本上就没有利润空间。
 
    想要获得7%的收益,你只能选择银行理财产品。
 
    通过上面3点分析之后,我们可以看出,在当前央行基准利率最高2.75%的基础上,想要获得7%的存款利率基本上是不可能的。就算有些银行的存款利率可以上浮更高的比例,但目前市场上一些小银行给到的最高利率也只有6%左右,到目前为止我还没有看到哪家银行的存款利率能够超过6%的。
 
    所以想要获得7%的年化收益,你只能选择其他理财产品。你有1000万放在银行,对银行来说你就是超级VIP客户,而目前很多银行对VIP客户都有一些比较优质的理财产品,这些理财产品兼顾收益跟安全性,但只有优质的客户才能接触到这种产品,而有些产品能够达到年化7%以上的收益也是有可能的。

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