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2019-07-11 16:34 银行小安
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    一、6月存款利率短端上涨长端下跌5年期利率波动大据大数据研究院监测数据显示,2019年6月份,各期限定期存款利率均值均涨跌不一。

    其中6个月和1年期限的定期存款利率较5月份分别上涨和;2年、3年和5年期分别较5月份下降、1BP和。整体来看,除了5年期限的有明显下降,其他期限的定期存款利率基本变化不大。
 
    近三个月,3年期和5年期定存利率明显倒挂,尤其是在6月份,5年期定存利率均值较3年期定存利率均值低,差异继续扩大,为8个月以来最低值。
 
    主要原因在于大型国有银行和股份制银行下调5年期限利率,甚至一些银行直接降至(三年期基准利率),较5月份均值最高下降175BP。
 
    值得注意的是,6月份时值季末,定期存款利率并没有出现全面上涨。可见,此次季末银行资金较为充裕,揽储压力相对减弱。
 
    二、城商行、农商行各期限定存利率均上涨
 
    据大数据研究院监测数据显示,6月份城商行和农商行的各期限定期存款利率均值都较5月份上涨;
 
    而股份制银行和大型商业银行的各期限定存利率表现不一,一年以下期限的仍在上涨,1年以上期限的定存利率都在下降。
 
    整体来看,城商行和农商行等中小银行的定期存款利率上涨较明显,尤其在近期由于同业负债发行缓慢的影响,同业负债减少,所以中小银行更加关注核心负债的增加。
 
    同时,临近季末,中小银行相比大型银行,更容易受到季末流动性的扰动,所以也会促进定期存款利率的上升。
 
    三、定期存款利率银行排名:北京农商行涨幅超25%跃居第一
 
    据大数据研究院监测数据显示,2019年6月67家银行定期存款利率均值排名中,此前定期存款利率较高的汉口银行、湖北银行中仍位列前十。
 
    但值得注意的是,6月北京农商行的定期存款利率涨幅明显,尤其是两年期和三年期的定存利率,分别较5月份上涨25%和29%,一跃成为67家银行中的第一名,成为6月份监测银行中的一匹“黑马”。
 
    四、结构性存款规模连续三月下降收益率下降18BP
 
    据央行数据显示,2019年5月结构性存款规模为万亿元(6月份数据未公布),环比下降,是近半年来下降幅度最大的一次。
 
    其中全国性大型银行的结构性存款规模为万亿,环比下降,占比为;全国性中小型银行结构性存款规模为万亿元,环比下降,占比为,中小型银行的占比继续增加。
 
    据大数据研究院监测数据显示,2019年6月结构性存款发行量为521只,环比增加,连续三个月发行量下降。平均预期收益率上限为,环比下降18BP。
 
    6月份到期的结构性存款共785只,披露实际收益率的有446只。平均实际收益率为,环比上升1BP。其中42只未达到最高预期收益率,占比为,达到最高预期收益率的占比较大。
 
    五、各期限大额存单利率上涨农商行均值上浮超53%
 
    6月份大数据研究院监测的大额存单银行样本增加至227家。其中2019年6月份有71家银行发行大额存单,发行只数为420只。
 
    发行量前三名的是顺德农商行、农业银行和光大银行,发行数量分别为45只、24只、22只。
 
    从大额存单利率来看,6月新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨。其中5年期限上涨最多,较5月份上涨。
 
    可以看出,大额存单的利率变化和普通定期存款的利率变化并不完全一致。尤其在季末时点,银行更偏向于上调大额存单利率进行揽储。
 
    分银行类型来看,农商行的大额存单利率各期限均值最高,各期限利率均上浮53%以上。6月份股份制银行和城商行上涨较多,上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率,较5月上涨9BP。
 
    六、下半年定存利率或保持稳定揽储线上化有望推进
 
    六月份定期存款利率结束了三个月的连续上涨,开始出现涨跌不一的情况。实际上,各类型银行对于定期存款利率敏感度有所差异。比如大型国有银行和农信社,网点较多,线下揽储仍是重要的方式。
 
    而城商行和民营银行,网点较少或受地域限制,线下揽储受到一定的约束,所以如何利用外部渠道成为揽储需要考虑的要素。未来中小银行和流量平台合作揽储,或将成为一种趋势。
 
    一般来说,存款利率上涨意味着负债成本的增加,而负债成本的增加将转嫁至贷款端,提高贷款利率,影响金融机构服务实体经济的效率。但定期存款利率的上涨并不一定是坏事,也并不意味着将增加负债成本。
 
    因为存款方式除了普通定期存款,还有大额存单、结构性存款、协议存款、智能存款等多种方式,且除了这些一般性存款,还有同业存款等方式,都将影响负债成本。所以当定期存款利率较低,对投资者没有任何吸引力时,银行将会采用更多的高息方式进行揽储。而目前的定期存款利率虽然有所上涨,但相比其他高息方式,仍属于低成本揽储方式。
 
    下半年整体市场流动性仍较为宽松,银行的资金相对来说较为充裕,所以银行的定期存款利率将保持相对稳定,不会出现较大波动。
 
    但大中小银行之间的存款利率差距或将有所扩大,一些小银行受到外部因素的影响,面临一定的资金短缺压力,或会改变自身的利率定价策略。所以预计下半年银行存款利率调整或将加速。

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