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2019-07-11 22:20 银行小安
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    近些年,银行的揽储压力越来越大是个不争事实。即便是像今年这样银行不怎么缺钱的年份,对于存款仍然比较渴求,其中的一个比较就是货币市场的利率不断走低甚至创历史新低,但银行存款利率仍然纹丝不动甚至有银行还有上调。估计银行也很清楚,如果下调存款利率,可能更难拉到存款了。很多人认为银行揽储压力大,主要是因为银行存款利率太低,大家不愿把钱存银行,是不是这样的呢?

    银行揽储压力大,是因为存款利率低吗?
 
    说到现在的银行存款利率,那还真的是比较低,即便目前各家银行的存款利率都有在基准利率基础上上调,可还是显得偏低。比如目前1年期的定期存款利率仅2%左右,纵观各类同样期限的理财产品,想必没有谁比它更低的了吧?活期存款利率还只有,甚至,几乎都可以忽略不计了。在所有期限的银行存款中,估计也就只有部分银行3年期和5年期的利率不至于处在垫底的位置,但离垫底也差不了多少。
 
    所以,存款利率低,确实有可能成为银行揽储压力越来越大的原因。比如以前把钱存在银行活期里的,很多都拿去买跟余额宝一类的货币基金了,把钱存在银行定期里的,很多都拿去买银行理财、国债、保险理财等等相对安全又收益稳健的理财产品去了。部分银行存款的流失,让银行揽储越来越艰难,这很合情合理。然而,银行揽储压力变大,仅仅是因为存款利率太低吗?来看一看下方这张表:
 
    从上表中可以看到,自从2016年以来,我国存款类金融机构每年的存款增长额度都在下降,这就可以说明有部分银行存款确实在流失。但我们也可以看到,这种流失的速度并没有想象的那么快,2016年的存款增长额比2015年少了万亿只是个例,主要还是因为2015年的存款出现了很不正常的增长。此后每年存款增长额下降的速度明显慢了很多,而今年前5个月存款的增长额度已经达到了万亿元,按照这个势头,今年的存款增长额应该还会超过去年。
 
    这么看来,存款利率低导致的存款流失,应该是银行揽储压力变大的原因之一。但如果把银行揽储压力变大完全归咎于存款利率低,似乎也说不过去。毕竟现在银行并不是吸收不到存款,只不过吸收的存款变少了一些而已,并没有大量变少。
 
    还有哪些原因让银行揽储压力越来越大?
 
    既然不能完全把锅甩在存款利率低上,那是不是因为存款都被少数大银行给吸走了,从而导致小银行吸收不到存款呢?再来看两张表:
 
 
    从这两张表可以看到,自从2016年以下,大型银行的存款增长额度呈现明显下降趋势,仅2017年稍微有反弹,到2018年存款增长又下降到了万亿元。而中小型银行反倒表现更优异一些,虽然也经历2016年和2017年存款增额的下降,但到2018年已经开始反弹,今年前5个月的存款已经增长了近万亿,估计全年的存款增长还能超过2018年,实现两连升。
 
    从这里来看,目前中小型银行的揽储能力,似乎还比大型银行更强,这可能是因为中小型银行在存款利率上比大型银行高、揽储力度比大型银行更强所致,这就说明不存在存款都被大型银行吸走了。按照这一现象,揽储压力更大的应该是大型银行才对。
 
    既然存款并没有出现大量减少,也没有被少数银行给吸走了,那为什么银行揽储的压力还会越来越大呢?在看来,或许是因为银行用钱的地方越来越多,看下表:
 
    从该表可以看出,在过去5年里,存款类金融机构的贷款增长额度每年都在上升。尤其是到2018年,贷款增长额度已经超过了存款增长额度,从今年前5个月的情况来看,这一现象恐怕还将持续。由于银行用于贷款的资金主要来自于吸收到的存款,贷款需求旺盛,自然就需要更多的存款来支持。而现在存款的增长却跟不上,自然就会出现存款紧张的局面。
 
    由此来看,银行揽储压力变大,应该是存款利率太低以及银行的资金需求变大共同作用的结果。至于还有没有其他方面的原因,那就不得而知了。

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