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2019-10-08 21:08 银行小安
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继续推进其制定规则的过程,消费者越来越多地了解到银行正在采取哪些措施来应对这些变化。银行本来就是规避风险的机构,正努力减轻他们认为可能损害其业务的任何规则的影响。

1、风险分担

贷款人最不满意的新规定之一涉及风险分担。联邦监管机构认定,放贷机构发放问题贷款是导致金融危机的原因之一,因为他们知道这些贷款将被卖给二级市场投资者,从而使不良贷款成为别人的问题。为了打消这种想法,CFPB正在考虑让贷款机构保留所有贷款的部分所有权,让它们承担责任。此外,最大的投资者已开始积极维护他们的合同权利,要求银行回购不良贷款。综上所述,这些变化使得贷款人只向他们确信有能力且将会偿还的借款人发放贷款变得更加重要。

当然,这可能会促使贷款机构发放的贷款大幅减少,令消费者更难获得房产融资,并给正在改善的经济复苏带来压力。联邦政府也不希望出现这种情况,因此监管机构正在与银行合作,寻找一种折衷方案,既允许银行继续发放新贷款,又能在确保借款人能够偿还贷款方面发挥积极作用。

2、寻求妥协

妥协可能会以合格住房抵押贷款(QRM)的形式出现。基本上,QRM是一种贷款产品的描述,它为贷款人提供了一个安全的避风港。如果他们的贷款符合QRM的要求,他们将不会被要求承担部分风险,并将受到保护,不受未来回购要求的影响。现在唯一的问题是确定什么是合格的住房抵押贷款。

3、消费者影响

对消费者而言,这意味着银行将努力确保大部分(如果不是全部的话)借贷者有资格获得QRM。从定义上说,这些贷款的设计风险较低,因此QRM可能会影响到消费者能够借到多少钱,以及他们能够获得的房产估值有多接近。它还可能要求消费者更好地维护自己的信誉。
乐观的一面是,银行不被鼓励发放负摊销贷款,也不被鼓励发放大额或只付利息、提前还款的贷款,这些产品在经济衰退之前和期间给银行业和消费者带来了麻烦。
合格的抵押贷款很可能是未来贷款人提供给消费者的贷款产品。这并不意味着它们将是自由市场上唯一可用的抵押贷款,但它们几乎肯定是可承受的贷款。

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