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2018-11-21 20:14 银行利率小编
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一.

马上就到年底了,跟去年相比,今年各家都在勒紧裤腰带过日子。

 

今非昔比,那就不比了

 

暴雨之后,如何选择和投资p2p平台,简单唠唠我的看法。

 

首先银行存管、三级等保、icp这些趁早别再盯着了,这都花钱可以搞定,不能代表平台的风控与质量如何。

 

其次就是业务逻辑线条清晰的,有盈利空间、本身赚钱的平台,相对来说比较安全。

 

最重要的一点,比如说底层资产是以大额为主的、依托核心企业或行业的业务,在经济下行周期还是建议注意点。

 

狠一点的,一棒子打死就打死吧。看不懂的也不要投了。

 

这段时间以来,履约险,是被很多投资人高频点名提及的,一度被认为是可以兜底的保险产品。

——今天就来聊聊吧。

 

二.

目前保险公司和P2P平台合作,主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险这几类。

 

为什么要拎出来说,是因为有些平台宣称自家有履约险,却根本看不到上线的相关项目;

 

也有些平台宣称与保险公司有着合作,实则保的并非履约保证保险,而是账户资金安全险……(excuse me??)

 

挂羊头卖狗肉,给你点个666!

 

而所谓履约险,就是保险公司对P2P产品承诺100%本息保障。

 

借款人跑了、还不起钱了,保险公司会先赔偿,替你抗雷。

 

比如宜人贷也有部分标,是通过人保财险履约保证保险,为出借人提供保障。

 

意思是,如果投的这个产品出现了逾期,有保险公司赔付给投资人。

 

小赢的做法也是这样:你买了产品,众安给你加一道保证保险。

 

也正是因为这种接盘侠的定位,其实保险公司愿意与之合作的P2P平台并不多。

 

即便要合作,也是十二万分的谨慎,因而最终能上履约险的资产也不多。

保险公司不傻,逾期率多的话保险公司也不会做这笔买卖的。

 

还有常见的一种情况是——平台上了履约险保障,但总的借款标的保险覆盖率还不达100%,也就是说,只是部分项目上了履约险。

 

要记住履约险本身不是目的,而是要看保险公司为什么要承保。

 

如果收取的保费,无法稳定大于转移这部分风险需要付出的成本,很显然保险公司并不会做赔本买卖。

 

所以在嵌入平台风控审核环节后,保险公司只会对投资标的中,相对优质的部分进行承保。

 

总之,P2P平台承诺有履约险,但不代表所有的产品都是履约标。

 

这个时候,手别剁太快了,在意的投资时注意区分。

 

三.

这是把利器,但想使好它还真不容易。虽然对安全性有好处,但也存在副作用。

 

履约险好,可网贷平台未必人人想上。

 

因为最终承担风险的,毕竟是保险公司。因此在实际业务开展过程里面,他一定会对平台的风控、发标、放款等层层限制。

 

这也是为什么有些平台虽然上了险,但业务也不多,是因为很多借款人虽过了平台风控,却被保险公司拦住了。

 

讲到底,这对保险公司与平台的深度合作有很高要求。

 

履约险管不管用,首先看这个履约险起作用的逻辑,经不经得起推敲——

 

如果是用来做宣传背书的噱头,那基本没卵用,随时可以删掉解除。

 

履约险真正起作用的逻辑应该是:平台肯借钱给你的条件,是当借款人借款时,就必须支付履约险费用,为自己可能的不履约兜底。

还有一种情况是:平台给借款项目上履约险,借款人不还钱,保险公司还。

 

相当于平台为每个项目找了个担保。但羊毛出在羊身上,不管什么姿势上险,实质还是从借款人付的利息里出。

 

其实说穿了,只不过是将平台原本有安全保障措施,比如风险准备金、第三方担保这些花费,换成了履约险。

几点建议——

 

a、如果在投平台上了履约险,最好去保险公司查查保单。

 

b、平台承诺有履约险,但不代表所有的产品都是履约标,投资时注意区分。

c、收益不会很高,毕竟对应风险,没可能宝马自行车都有。

 

d、最终以保险公司的官方消息为准。

 

总的来说,保险公司愿意对平台接入履约险,说明保险公司对于承保资产的可靠度有谱,相对来说比较安全一点。

 

但关键地方还在于资产以及处置逾期、坏账的能力,而并非噱头。

 

这轮洗牌确实让人很难受,但放长期看,对一些基本面扎实的平台是好消息,行业过于恶性竞争,打价格战也不是长久事儿。

网贷行业不再是吸金风口,正因如此,留下来的、坚持下来的,值得期待。

另一视角

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