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2019-10-19 14:31 理财规划小编
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    作为银行工作人员,审查审批批过大量的贷款、信用卡申请,我觉得我还是较为有资格回答这个问题的。

    银行各类贷款以及信用卡的审批,征信记录是重要的审批依据,良好的征信记录对贷款审批有着积极的影响。但是,并不是没有逾期的征信记录就是好的征信记录。
 
    题主有8张信用卡,虽然平时准时还款,看似征信记录非常良好。但是,你忽略了一个重要的影响贷款的潜在因素:或有负债。
 
    或有负债是指因过去的交易或事项可能导致未来所发生的事件而产生的潜在负债。
 
    信用卡大家都很熟悉,每张信用卡在其授信额度内可以随时消费透支。
 
    假设一张信用卡的授信额度为5万元,当前没有透支消费,这时候我们可以说你现在的负债数为0,但是你潜在的负债数就是5万元,这5万元就是你的或有负债。
 
    银行审批你的车贷申请,需要着重对你的信用记录和资产负债情况进行审查,以衡量你的还款能力。
 
    虽然你征信记录良好,但是8张信用卡的总授信额度最少也在十万块左右吧。现在你没有透支消费,作为银行审查审批人员却是要考虑到贷款发放以后还款问题。万一银行发放贷款后,你名下的8张信用卡被你恶意套现或者过度消费后,形成的负债是会影响到银行车贷的正常还款的。
 
    这也就是为什么很多人在申请房屋按揭贷款时,银行工作人员在审查征信时,要求我们将名下的贷款全部结清后出具结清证明,大额信用卡有时候还需要注销后才能办理贷款的原因。就是怕现在已经发生的负债和以后可能发生的负债会影响到审批发放贷款的正常还款。
 
    还有哪些行为属于或有负债会影响贷款的审批?
 
    最常见的就是担保贷款。
 
    众所周知,担保人为借款人提供的担保行为是连带责任行为。
 
    一旦借款人在期限内无法正常还款,严重时形成逾期不良,银行在催收借款人效果不明显时,就会转移催收目标将同样具有贷款偿还义务的担保人作为催收对象。
 
    最坏的结果,银行对贷款责任人进行起诉、资产处置时,担保人同样是被起诉的对象。
 
    此外,销售承诺售后服务的商品、未结案的涉及经济纠纷的案件等等都属于或有负债的范畴,银行在贷款审查审批时都会重点纳入借款人资产负债的考虑因素内。

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