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2019-01-12 09:42 银行贷款小编
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  目前可供选择的房贷方式一共有三种:住房公积金贷款、个人住房商业性贷款以及个人住房组合贷款。还款方式成为贷款者最难懂的问题,等额本金法和等额本息法分别是什么意思嘛!

  所谓等额本金是指将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少,随着时间推移,每月月供会逐月减少。而等额本息是指本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。

  我们以购买首套房,贷款期限20年,贷款金额100万元为例,按目前的基准利率6.55%,如果采用等额本金还款法,本息合计还款总金额为165.77万元左右,第一个月月供9625元,最后一个月月供4189.41元,但如果采用等额本息还款法,本息合计还款总金额就要达到179.64万元,平均每月月供7485.2元,等额本息要比等额本金总利息高出了13.87万元。

  这样看起来,似乎等额本金更划算。不过,根据通胀的原理,在一个较高通胀水平的时期,对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低,后期递增,比较有利的是每月还相同的额度(等额本息),比较亏损的其实是前期还贷额度偏高,后期额度递减(等额本金)。

  此外,值得注意的是,对于等额本息还款者来说,目前看似压力很大的月供,在未来的较高收入面前其实毫无压力。这一点,各位可以看看周边那些首批房奴,他们一边月供不变,一边收入和房产价值持续升高。而如果采取等额本金还款法,则意味着现在就要有较大的损失,未来较低的还款额其实并没多大意义。

  如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降,不如采用等额本息还款法,让省下的资金通过理财获取更高收益,把通胀风险转移给银行;而如果对自己的理财能力没多大信心或对未来收入预期降低,可以选择等额本金还款法。

  两种方式各有特点,要根据个人的收入和偏好进行选择。如果在收入不变的情况下对比,等额本息法相对而言幸福感较高,因为不用放弃很多消费去供楼。而且也有利于积累资金去提前还贷。

  

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