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2019-11-11 18:24 理财规划小编
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    这是个典型的按月等额本息的贷款,本金15万,分三年还清也就是36期,每期还款额是5800元,则三年本息合计:5800*36=208800元。用专业的按月等额本息计算器计算一下年利率如下图:

    从表中计算的利率可以看出,你的贷款年利率在23%左右,这个金融机构挺“鸡贼”的,正好在国家规定的高利贷借贷利率的红线外一点。
 
    最高法院关于利率问题的规定如下:
 
    一、借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;
 
    二、借贷双方约定的利率为年利率24%-36%,如果提起诉讼要求法院保护,法院不会保护。但是如果当事人愿意自动履行,法院也不反对。
 
    三、借贷双方约定的利率超过年利率36%,这超过年利率36%的部分的利息应当被认定无效,借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
 
    从本案例可以看出,贷款的年利率为23%,明显低于法律规定的24%的借款利率之下,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。
 
    所以,从法律规定上看,这笔贷款不属于高利贷的范畴。
 
    但是,由于此笔贷款是按月等额本息的还款方式,其实际贷款利率明显会高于其名义利率23%。
 
    有点金融常识的人都知道,按月等额本息贷款这种还款方式具有很大的迷惑性。因为其贷款利息是按照本金足额计算之后再分摊到每月还款,但是借款人每月又是在偿还本金的,也就是说你借款的本金在每月减少,但是偿还的利息确实足额偿还的,实际的贷款利率是高于借款时的名义利率的。
 
    综合来看,这笔贷款虽然不属于高利贷的范畴,但是因为其按月等额本息的还款方式,实际贷款利率已经超过了40%都不止,所以不建议客户贷款,实际利率太高。

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