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2019-10-21 15:10 银行贷款编辑
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  决定买房时应该多付首付还是少付首付,不同条件的人站在不同的角度看会得出不同的结论,因此并没有一套统一的标准。如果一定要评估自己在首付款上应该怎样取舍,最好能根据自身的实际情况出发,再结合现金的增值能力和社会经济的发展变化来考虑。下面就这几个方面谈一下个人的观点。

  如果在这个阶段买房,需要考虑几个问题,一是手上是否需要留有一定的现金以备不时之需,二是如果能解决前面备用金这个问题,是否需要考虑未来随着年龄增长后收入可能减少的问题,随着年龄的增长,如果考虑以后收入减少或者没收入的时候房贷还未还完,那目前在条件许可时首付多一些,也可以减较轻日后的还贷压力。当然如果有不错的以钱生钱的能力的话,也可以选择少付首付,这需要根据自己的能力和资金的多寡来衡量。

  而收入对应于生活来说相对比较紧张的人来说,可以选择的余地并不多,多付首付要考虑备用金的问题,如果能解决备用金的同时又能减轻日后还贷的压力,那无疑是比较好的,如果有满足备用金之后还有余钱,而考虑少付些首付把现金留下来,同样需要考虑现金的增值能力。

  由经济发展而导致的远期影响因素。

  由于经济发展而导致的收入增长因素一直是大家关注的问题,很多人会把这个因素与房贷的还款压力动态地挂钩。在过往的发展中也已经证明,收入的增长的确会让还款压力变得越来越轻,这对于原本压力比较大的人来说是一件大好事,初期辛苦一点,后期越来越轻松。但这样其实并不影响被房贷置换出来的现金的成本,如果选择持有现金,还是需要为这些现金找到出路;而另一方面经过了30年左右的高速发展,未来我们还能不能保持长久的收入增长,且保持较快速度的增长,这是一个需要观察的问题,从目前M2和制造业PMI的表现来看,未来收入增速也有比较大的概率会放缓。

  M2是反应现实和潜在购买力的重要指标,从2017年开始,M2的增速大幅下跌到8%左右,如无意外,今年也将会是8%左右。这个数据在2016年的时候还是超过11%的,近10年来M2的增速呈现下滑的趋势,而且M2增速中的一部分还要用来消化债务产生的利息。据央行的数据,目前人民币贷款大约是142万亿左右,如果我们按照4%的年化贷款利率计算,每年将产生5.7万亿左右的利息,如果以2018年年底的182.6万亿的M2为基数,利息这部分将会消化3.1%左右的增速,那实际有效转化为购买力的M2将比实际数据要少。而最新一个月的制造业PMI数值是49.8%,最近一年以来已经多次跌到50%的荣枯线以下,下行的压力比较大。这些因素会对未来收入增长的情况造成潜在的影响。

  总结。

  综上所述,是首付越高越好还是仅踩着底线好较好,最基本的是从自身的条件出发,综合个人的生活背景、经济情况、未来规划和投资理财能力做一些取舍,这些因素都是比较个体化的,结论会因人而异,而对于收入增长的问题,未来再保持高速增长会受到很多因素的影响,未必可以像过往那样以一个较高的速度增长。

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