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2019-12-02 23:58 理财规划小编
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    我名下有两笔贷款,第一笔贷款是房贷,第二笔贷款是装修贷。房贷我采用的是等额本息,装修贷我采用的是等额本金。我正好可以用我的两种贷款来分别讲一下我当初这样选择的原因。

    我当时办理的房贷为组合贷,40万的公积金贷款,还有20万的商贷。公积金贷款利率为3.25%,商贷利率为4.9%。综合利率成本为,3.25%*40/60+4.9*20/60=3.8%。而当时的五年期存款利率普遍为5.0%以上。
 
    利率倒挂的情况让我果断的选择了等额本息。因为我把贷来的钱随意存在银行,只要能达到3.8%以上的利率,就能赚到钱了。所以我选择了等额本息。
 
    等额本息的特点就是每月归还的资金中前期本金部分是比较少的,后期才慢慢多起来,这样相当于能够占用银行资金更长的时间。占用的时间更长获利就越多。
 
    再说我的装修贷,综合年利率达到7.2%。看到这样的利率我果断选择了等额本金的还款方式。贷到这部分资金我无法获得任何利润,所以我的原则就是能提前还就提前还,能少付利息就少付利息。
 
    等额本金的特点就是每月归还的本金部分一样多,相对于等额本息来说,总利息是较少的。
 
    从我的逻辑中可以看出,如果贷款利息低于市场上的存款或理财利息,那就办理等额本息,相反就选择等额本金。
 
    其实可以引申一下,如果你能利用贷款资金去获得更高收益的回报,那就选择等额本息,所以那些做生意的投资渠道比较多的人都可以选择等额本息,而那些工薪族,也不怎么喜欢投资理财的,就可以选择等额本金。
 
    除了根据这个因素来主动选择还款方式,银行本身也会根据客户的自身情况来决定是否同意他选择等额本金。
 
    等额本金的首次还款金额比较高,它可能会影响客户的收入负债比,而收入负债比是银行考量借款人是否有还款能力的重要指标。
 
    如果客户首月的还款金额超过客户月收入的50%,银行不会同意客户选择等额本金的还款方式。
 
    总结:
 
    等额本息的优点就是占用银行资金时间长,每月的还款压力比较小。缺点是总利息比较多;等额本金的优点就是总利息比较少,缺点是首期还款金额比较高,占用银行资金的时间较短。
 
    选择哪种还款方式由自身和银行两个方面来决定。首先由自身来根据自己的实际情况进行选择,银行再根据客户的情况进行评定,最终确定一个适合自己的还款方式。

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