起底黑暗“借条”：年利率超2600% 一旦陷入无路可逃

超利贷借条，正在用最野蛮的方式，去收割现金贷的用户。”　　用户苏毅尧如今已借了7个借条，到手7700多，应还1.3万，加上逾期罚金，如今已滚到了5.2万。（本文中的借条模式，特指“超利贷借条”，应受访者的要求，文中部分人名为化名）

监管之后，现金贷正在退潮。已鲜少再有平台能贷出钱来，而一种潜藏水底已久的“借条”模式，却开始变得爆火。

他们获客简单粗暴。

他们从贷款超市和催收公司手里，6元一条购买借款人数据，直接打电话给借款人：“你需要贷款吗？”

他们利息高得吓人。借款人到手1000元，7天后却要还1500；一旦逾期，一天的罚金就是200元。年利率高达2600%，业内将其称为“超利贷借条”。

他们催收极为残暴。PS用户的裸照、寄小骨灰盒等，是他们常用的方式。他们利润却非常可观。一个十来人的“小作坊”，月放款100来万，月净利50多万。

而这个领域，尚属于监管空白，用户投诉无门。深陷其中的用户，几乎没有全身而退的可能，“碰了借条，死路一条”。

浮出水面

进入2018新年后，大中介平野终于找到了新的商业模式。

现金贷监管后，几乎所有的平台，都难再贷出钱来。以前靠帮借款用户“撸口子”赚钱的平野，一度以为自己即将失业。

“上帝堵住一道门，就会打开一扇窗。”平野突然发现，朋友圈开始被一种新的借贷广告挤满，整个中介圈，齐齐掉头，冲向了一个比现金贷更暴利的玩法。

潜藏水下一年多的超利贷“借条”，开始复活。

在2016年之前，地下高利贷放款，都需要双方面对面打借条。2016年开始，越来越多的网上“借条工具”出现，如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。

这就意味着，借贷双方不用再见面，可以通过这些工具，直接网上打借条。这个商业模式，被地下高利贷利用，并演变成“超利贷借条”。

2016年，超利贷借条迎来了一轮小爆发。到2016年下半年，现金贷急速爆发，抢走绝大部分超利贷借条的用户。

“相对来说，现金贷的利息更低一些，催收也更规范。”平野称，很多借条玩家就又回到原始的“地下高利贷”。

但最近现金贷行业刹车，超利贷借条再次爆发。“最近，我身边的中介几乎都转型，开始做借条了。”平野称，自己身边新成立的团队，就有几十个。

“现在大家的打法都比较野蛮，都不会成立公司，都是小作坊式的，十几个人，甚至几个人都能干。”平野称，他们都深知，超利贷是违法的，因此都深藏地下，绝不现身。“我们团队就10个人，5个获客，2个放款，3个催收。”平野称，拉个草台班子就可以开干。

但这个小团队盈利能力超强，目前他们一个月的放款额是100万，除去人力成本、获客成本、坏账，每月可赚50多万。

超利贷借条，正在用最野蛮的方式，去收割现金贷的用户。

“那些黑到死、已被催收逼得四处躲债的用户，我们不借。”平野称，借给这种用户，自己就等于变成了“接盘侠”。

而他们会挑那些已被现金贷培养了消费习惯，但现在无处借款的人。

“其实我们是要万分感谢现金贷平台的，他们帮我们培养了用户，且帮我们剔除了最差用户，留下一大群肥羊。”平野称。平野保守估算，最近一个月新出现的借条平台，有上千家，“温州尤其多”。

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