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2019-07-02 18:03 银行贷款编辑
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  55岁有房有车还有220万存款,靠吃利息可以养老,问题不大。但是,如果没有合理的资产配置,单纯靠利息养老,也可能存在一定风险。

  按照社会保险法的规定,女性55周岁本来就是退休年龄,即使男性也就还有5年也达到法定退休年龄,这5年你又能挣多少呢?按照2018年官方数据,城镇私营就业人员年均工资4.95万,也就多挣25万,对拥有220万存款的人来说,一年的利息至少不低于9万,所以影响不大。是否提前退休,可以看心情,也可以看身体状况。

  为什么说不能单纯靠存款养老呢?道理很简单,就普通人而言,如果有完善的社会保险(含养老和医疗保险),即使只有10万存款,也可以安心养老,因为我国的养老金几乎是每年上涨,从2004年至今已经连续15年上涨,虽然涨幅从10%降到今年的5%,但是也可以很好的覆盖物价上涨,即通胀率,退休人员的生活仍然可以得到很好保障。而且一旦生病,也有较大比例的报销。客观上,老年朋友的晚年生活开支并不大,最大的开支就是医疗费用,少则几万,多则几十万甚至超100万。而存款不但要经受通胀的贬值,而且重大疾病的治疗更是无法控制,很可能因病致贫。所以,这就是存款养老和社保养老的最大区别。

  因此,靠存款利息养老还是需要做好资产配置,科学理财。一方面,我们必须重视老年医疗保障,堵上巨额开支漏洞。作为老年朋友,即使是无固定职业的灵活就业人员,至少也要配置一份医疗保险,为了提高报销比例,最好参保职工医疗保险,再加上一份大病补充医疗保险,医疗费用的后顾之忧基本可以化解。因此,建议马上参保,因为只有连续缴费25年后才可以终身享受医疗保险待遇。按照目前标准,实际费用每年大致1万以内,开支很小,但保障功能强大。

  另一方面,需要做好理财规划。如果只图安全,全部存传统存款类产品,3年期利率也就3%左右,平均每年利息6.6万,有点低。如果在兼顾安全性,效益性和流动性前提下,做好合理配置,效果会更好,举例:

  考虑安全性,购买3年期100万按月付息型大额存单,目前利率可以达到4.18%,平均每年利息41800,每月可得利息3483,保证日常生活开支。

  考虑突发事件急需用钱的流动性,可以选择20万5年期储蓄国债,目前利率4.27%,平均每年利息8540。储蓄国债随时可以提前兑付,且利率靠档计算,远高于活期存款利率,有国家信用作为保证,兼顾了安全性,流动性和效益性。

  再配置100万中低风险(R2及以下)理财产品,比如结构性存款或结构性理财产品,本金安全,但100万起购的产品,一般预期收益率比较高,在5%左右,平均每年收益5万左右。

  通过这样科学合理资产配置,平均每年可获得利息和收益不会低于10万,远高于普通存款。既保证了资金安全性,又兼顾了收益性和流动性,每月的生活开支也有保证。10万的收益,除去每月固定开支,每年至少还有5万余钱用于再投资理财,进一步减小了货币贬值。

  目前通胀率约6-7%,但通过合理理财,基本可以将实际通胀率降到2%左右,按照这个水平,即使20年以后,你至少还有相当于现在132万的购买力,养老应该不是问题。

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