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2019-09-16 15:28 理财规划小编
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    题目中涉及的是我国现存的两种养老保险制度的差异,一个是城镇职工基本养老保险,一个是城乡居民基本养老保险(部分地区还存在城镇居民社会养老保险、新型农村社会养老保险)。具体的差异,题主可以关注本号,查阅有关问答。

    谈及两种养老保险哪种更合算,这要从我国社保制度的基本理念说起。关于社保,我认为参保人要理解核心的两点:一是社会供给和个人责任相结合;二是“多缴多得、长缴多得”原则。以上理念和原则,在城镇职工养老保险和城乡居民养老保险中会有具体体现。
 
    一
 
    两种养老保险的保障效果不同。
 
    从保障效果来讲,城镇职工养老保险绝对要高于城乡居民养老保险。
 
    参加城镇职工养老保险,退休时基本养老金由统筹账户养老金和个人账户养老金组成。统筹账户养老金的水平与退休前的社会平均工资挂钩,个人账户养老金由个人账户积累的本息和、退休年龄决定。
 
    参加城乡居民养老保险,退休时基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金的有国家补贴发放,现在最低的标准是88元/月,加上各个地方政府的补贴,一般在100多元的水平上。个人账户养老金由个人账户积累的本息和、退休年龄决定。
 
    总体上讲,城镇职工养老保险的退休养老金水平远高于城乡居民养老保险的养老金水平。城镇职工养老保险的最低养老金水平大约是800~1000元,而城乡居民养老保险的养老金水平大致是100~1000元。
 
    二
 
    两种养老保险缴费水平不同。
 
    城镇职工养老保险的缴费水平,大致是每年7000~35000元;城乡居民养老保险的缴费水平大致是一年几百到几千元。
 
    城镇职工养老保险,缴费基数的12%进入统筹账户,用于计发统筹养老金;缴费基数的8%计入个人账户,用于计发个人账户养老金。城乡居民养老保险,个人缴费(以及国家补贴、集体补助)全部计入个人账户,全部用于计发个人账户养老金。
 
    两种养老保险缴费水平不同,在领取养老金时会严格体现“多缴多得”的原则。不管是参加城镇职工养老保险,还是参加城乡居民养老保险,只要是缴费多将来退休养老金肯定高。不过两种养老保险缴费水平相当的情况下,应该是城镇职工养老保险的退休养老金水平会高一些。
 
    三
 
    两种保险适用的保障对象不同。
 
    城镇职工养老保险是针对用人单位和就业人员强制要求参保,对于灵活就业人员等实行自愿参保原则。城乡居民养老保险主要是针对低收入或者无业人员的,缴费水平低保障水平也低。
 
    基于以上简单分析,本号建议个人参保要考虑以下几点:
 
    一是,个人想要的养老保障水平是多少?
 
    二是,个人现实的经济能力如何,能够负担什么水平的养老保险费?
 
    三是,如果和养老保险缴费投入和预期养老金水平之间取得平衡?
 
    简单讲,如果个人经济能力弱,可以选择城乡居民养老保险;如果经济能力稍好一些,可以选择城镇职工养老保险。钱少就选择低档缴费、钱多就选择高档缴费。如果缴费水平不超过社会平均工资的20%,对于个人参保来讲都会得到社会共济和经济上的帮助;如果缴费水平超过社平工资的20%,就相当于为社会和其他参保人贡献一份力量。

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