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2019-10-18 17:12 理财规划小编
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灵活就业人员以个人身份参加城镇职工养老保险,每年缴费标准不断提高,这是现实情况。然而,对于社保缴费不断上涨这个问题,我认为应该从两个方面来客观理性地看待,不能只看到它增加了参保人缴费负担的一面,而看不到它对于提高参保人员退休后养老金待遇的作用。

我们首先来分析一下,为什么社保缴费逐年增加呢?

灵活就业人员参加城镇职工社保,缴费标准的确定是跟当地的社平工资水平挂钩的,即存在以下公式:

①社保缴费标准=缴费基数×缴费率;

②缴费基数=社平工资×缴费档次比例数。

在上述两个公式中,缴费率在一定时期内是固定不变的;缴费档次比例数,一般是在60~300%的范围内由参保人自行选择确定,也是相对固定的;社平工资数据,却是由于各地的社会经济不断发展而在逐年提高。

因此,正是由于社平工资在增长,所以社保缴费标准也在逐年上涨。

那么,社保缴费标准上涨到底对参保人带来哪些影响呢?

社保缴费标准上涨,最根本的原因在于社会经济在发展、社平工资在提高。从大的方面讲,发展是硬道理,在发展的增量中可以化解一些矛盾,这肯定是好事。如果社会停滞不发展,恐怕就不是参保人缴费负担轻与重的问题,而是会暴露出难以在存量中解决的深层次矛盾问题,带来很严重的社会问题。

从小的方面讲,从个人角度考虑,社保缴费标准提高也是利大于弊。下面,我们不妨从——保持社保缴费标准不变与提高社保缴费标准——两个角度来分析一下,看看两种情况下对退休养老金造成何种影响、何种程度的影响。

假设有王先生、李先生两位参保人,都是在2004~2018年缴费15年,并同时于2019年满60周岁退休。

两个人所不同的是,王先生面对的情况是社平工资逐年增长,他按照100%的档次缴费,缴费标准也逐年提高,15年一共交费100918元。而李先生面对的情况是,自2004年以来社平工资不再增长,他按照100%的档次缴费,缴费标准就是固定不变的,15年一共交费42483元。

按照以上基础资料,我们可以计算他们两个人的退休养老金数据,分别为1258元和359元。

在以上假设的情况下,王先生和李先生缴纳的养老保险费,通过领取养老金收回本金,回本时间分别为80个月和118个月。通过回本时间这个简单的衡量指标,我们都可以得出结论:王先生的投入和收益性价比更高一些。

这种现象如何解释呢?原因就在于退休养老金的计算是跟退休上一年度的社平工资挂钩。

如果社平工资一年一年保持不变,则退休时计算基础养老金使用的社平工资也是一个不变的数据。如果社平工资逐年增长,则在计算退休基础养老金时使用的社平工资也是最新的、增长以后的数据,而且社平工资增长越多基础养老金也会跟着提高得更多。

因此,社平工资提高从而社保缴费标准跟着相应提高,对参保人提高养老金水平是有利的。当然,个人参保一方面要对自己获得养老金水平有所预期,同时也得根据自己现实的经济能力量力而行,求得二者之间的平衡。

这也正是本号一直在强调的观点:个人参加社保,一定要量力而行。如果经济能力比较弱,无奈只能选择最低档缴费,将来也只能获得最低水平的养老金。如果经济能力好一些,应该尽可能提高缴费档次,以期将来能一定程度地提高养老金水平,更好地保证养老生活质量。不论选择何种缴费标准,增加缴费时间对个人都是非常有利的。

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