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2019-10-10 19:20 理财规划小编
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    买保险最重要的是看产品,哪家保险公司倒不是很重要。

    一般在挑选重疾险的过程中,我的建议是按照下面4个步骤来挑选:
 
    定保额→看保什么→看保多久→交费多久
 
    第一步,定保额:30万起步,50万打底。
 
    我要强调,买保险就是买保额。
 
    从最新的2018年理赔报告来看,很多大公司“件均理赔保额”都不到十万。试想如果真的不幸患病,几万块钱能帮我们渡过难关吗?
 
    金额太少,就失去了保障的意义。所以我的建议是:
 
    生活在一线城市,至少买到50万保额;其他城市的,也必须30万起步。
 
    当然,同等条件下,保额越高,保费越高,预算不够怎么办?
 
    不怕,还有后面几步。
 
    第二步,保什么:重疾不看数量,轻症、中症尽量要买,有预算考虑重疾多次赔付。
 
    先说重疾。
 
    坦白讲,重疾数量是可以忽略的。
 
    2007年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
 
    无论60种还是100种重疾,前25个病种各家保险公司定义都是相同的。
 
    这25种重疾,已经占到所有重疾险理赔的95%左右,可以说是重疾险的核心。
 
    所以,一味追求疾病数量而不考虑发生概率,并没有太大的实际意义,不必为此白白多付保费。
 
    接着来说轻症。
 
    通俗理解,轻症往往是早期的重疾,但程度达不到重疾理赔标准,治疗上也相对容易,花费不大。
 
    比如恶性肿瘤的早期阶段——原位癌。随着医学的进步和体检的普及,检出率越来越高。
 
    所以,轻症责任让重疾险更有保障价值,能让患者在疾病早期就获得理赔接受治疗,对我们投保人很有好处。
 
    不过,保险行业协会只对重疾有过统一规范,对轻症没有个标准。不同公司差异很大,也可能存在一些猫腻。
 
    我总结了9种比较高发的轻症,供你参考:
 
    倒也不是非要包括全部9种才能买,但同样条件下,肯定是越多越好。
 
    另外,轻症责任还有个隐藏彩蛋——轻症豁免。
 
    一旦确诊轻症,后期保费不用再交,但重疾保障仍然继续享有。
 
    所以,轻症责任比较实用,只要不是预算太紧,该买还得买。
 
    再说多次赔付。
 
    它的意义在于,如今重疾越发年轻化,治好的概率也越来越高。然而得过重疾后,就没法投保重疾险,多次赔付则能让保障延续下去。
 
    一般来说,多次赔付的重疾险,比单次赔付的要贵30%-50%。
 
    所以,如果预算充足,你可以选择多次赔付的产品;
 
    如果预算不足,我仍强调买重疾就是买保额,优先选择足够的额度才有意义。
 
    第三步,保多久:长期保障才靠谱,是否终身自己选。
 
    市面上的重疾险,根据保障期限划分,一共三种:一年期、长期、终身。
 
    我建议一般购买长期的消费型重疾险。
 
    一年期重疾险,通常只适合刚工作的小年轻用来过渡,或者作为重疾保障的补充。
 
    它不保证续保,一旦产品停售或因为身体原因被拒保,你就不能买了。
 
    而且,年轻时看起来很便宜,但年纪越大,保费就越贵,越往后越不划算。
 
    而保终身的重疾险,通常适合预算充足的家庭。
 
    它可以看作有“疾病”和“身故”两份保障。活到老来无疾而终,也能获得赔付。
 
    换句话说,无论如何都能100%拿到保额,所以这些产品价格相对较高。
 
    对于多数家庭来说,不含身故责任的长期重疾险比较适合。
 
    这类产品被称为“消费型重疾险”,只关注疾病保障,还能选择只保一段时间,比如保到70岁或80岁。保费相对较低,也保障了我们责任最重的时期。
 
    这三类重疾险中,不同人群可以根据自己的预算进行选择。
 
    第四步,交多久:缴费期限越长越好。
 
    前面三步,直接影响实际保障内容。这一步呢,虽然不涉及具体保障,却会对保费产生很大影响。
 
    简单来说,能选30年缴,就不选20年缴。
 
    缴费期越长,每期缴纳的保费就越少,但保额是一样的,相当于用更少的保费撬动了更大的保障。
 
    而且,拉长缴费期限,还有另一层意义——保费豁免。
 
    比如刚才说的带轻症豁免的重疾险,缴费期间发生轻症,后续保费就不用交了,但重疾保障依然有效。
 
    这种情况下,缴费期越长,被豁免的剩余保费就越多,自然也对投保人越有利。
 
    总结一下,买重疾险可以省钱,但也有个正确姿势:
 
    第一步,保额必须买够,30万起步,一线城市至少50万。
 
    第二步,不关注重疾种类,轻症能买则买,有中症更好,预算充裕再考虑多次赔付。
 
    第三步,适当缩短保障期限,选择保到70岁甚至60岁,保费自然比保终身的大幅度降低。
 
    第四步,拉长缴费年限,比如30年缴费,相同年保费可以承担更多保额。

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