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2019-11-12 22:16 理财规划小编
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目前整个保险市场是以储蓄理财保险主导,基础保障选择性忽略的情况,有行业的问题,也有代理人误导销售的问题。

根据自己做的一些保险咨询案例和经验总结,说几个比较常见的销售套路

银行存款变保单

这种情况属于银保渠道的销售误导,保险公司除了自家代理人销售保险外,还有就是通过和银行合作销售保险,对银行业务员进行营销话术培训并且给予高佣金,让业务员给来存款的客户推销理财储蓄保险,一般都是年金理财保险,在问答上也经常可以看到提问说父母去存钱,业务员推荐一年存1万,存3年,然后满5年可以领取35000,这个一看就不是银行的存款理财产品,而是被包装成高收益理财产品的理财保险,实际保底利率1-3%。但是却是用假定的高收益演算宣传误导消费者比如6%,8% 甚至10%的利率来演算,鼓吹福利。实际都不写进合同。通常是家里长辈老人容易被误导存款变保险

小孩没有寿险责任,却配置各种理财储蓄保险

小孩最大的保障是父母,很多家长被各种爱与责任的营销营销,忘了从财务角度去考虑保险配置,寿险的保障责任是身故带来的财务风险转移,父母作为家庭经济支柱,需要抚养孩子,身故带来的财务风险会让处于成长期的孩子失去稳定生活保障,所以家庭经济支柱在配置基本健康保障后,都需要配置一个消费型定寿解决身故财务风险,小孩作为家庭纯支出,没有寿险责任,父母的身故保障才是小孩最好的保障。

小孩身故带来的是情感伤害,而不是财务伤害。而且为了避免道德风险,保监会对小孩寿险都有严格限制,市面上所谓的小孩寿险都是需要成年以后18岁才生效,买了就等于买了一个空头支票。小孩基本健康保障配置好就可以保费1000-2000左右,如果配置聊储蓄理财保险保费就是上万了。结果保险没有稳定家庭财务,却大大增加家庭财务负担。

各种混搭保险,保障变附加

原本一些简单的保障性保险保费便宜,保障也高,体现聊保险的财务杠杆作用,可是很多保险公司为了赚更多保费,都会混搭寿险存钱理财,比如我们平常的意外保险,都是几十几百的保费,但是有些意外保险却是混搭返还寿险,保费一下子变成几千上万,如果加上分红理财,保费还会更高。而且合同条款实际的日常常见的意外的保额却很低,宣传的百万保额的都是罕见的意外保障才有高保额。等于让消费者花冤枉钱,保费几十年后返还也已经贬值了。特殊高危职业的有专门的高保额意外险,保费贵些,但也不是这种寿险变主险,需要的基础意外保障却成了附加功能的混搭产品,我们普通人日常意外保障的保险保费就几十几百可以解决。市面上可选产品很多。

总的来说除了上面理财储蓄保险的误导销售,另外就是各种营销方面的误导销售,比如什么理财保险利率下调了,停售了,买不到等制造恐慌式营销,实际都是套路。还有就是给一些不符合健康告知的群体投保,鼓吹什么都保,都赔,曲解合同条款,造成很大理赔纠纷,也有一些是人情保单的套路

综上:理财储蓄保险的误导销售只要记住一条,保险理财不是真正的理财产品,所谓高收益都没写进合同,以合同条款为准,保障保险的误导销售只要从财务风险管理的角度出发,看清合同约定条款的保障,针对性的买,就不会被误导。遵循基本的先保障,后储蓄,再理财的原则。

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