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2020-02-01 15:07 理财规划小编
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  保单退保对于客户来说有损失,而且还不小。所以很多投保人就认为损失这么多钱都被保险公司赚了。但事实上,退保对于保险公司来说也不是什么好事,保险公司也无法从退保中获利。

  保险退保,退的是现金价值。现金价值怎么来的呢?你交了保费之后,扣除各项费用成本之后,就是现金价值。具体的费用成本主要包括:
 
  1.保障成本。
 
  长期保险的保费是按照均衡保费设计的,比如终身保险不需要每年缴费交一辈子,只需要交20/30年就可以保终身。
 
  另外还有一种缴费方式,叫自然费率。也就是每年根据年龄对应保费缴费,保多少年就需要交多少年。
 
  如果终身保险,采取自然费率,每年都要缴费,那就很麻烦。所以就变成了按照均衡费率缴费。采取均衡保费缴费后,缴费期内的保费会比自然费率高。自然费率就相当于保障成本,每年缴纳的保费超过自然费率的金额就会成为现金价值。
 
  所以,退保时,保障成本会从你的保费中扣除。
 
  2.运营成本。
 
  保险公司要经营,就有经营成本。那么多的服务网点,工作人员,管理费用等都是要花钱的。这些运营成本摊到每个保单上面,会从保费中扣除。
 
  3.业务人员佣金。
 
  保险销售人员的佣金是金字塔结构,不仅有底层销售人员的佣金,还有各级销售团队管理人员的分成,比如主观、经理、总监等。这些佣金在保费扣除的费用中占了很大一部分。尤其是第一年佣金最高,所以第一年积累的现金价值也最低。从第二年开始,佣金降低很多,所以积累的现金价值就会更高一些。
 
  除了扣除的费用外,现金价值也有利息。在没有退保前,每年积累的现金价值都会按照一定收益率积累。时间越长,积累的收益就越高。而超出现金价值预定收益率的收益就成为保险公司的利润。
 
  综上,累计缴纳的保费减去累计扣除的费用加上累计利息,就是现金价值,也就是退保金。
 
  从中也可以看出,保险公司实际上并不能从退保中牟利,退保对于投保人和保险公司是双输的局面。投保人失去保障,保险公司失去未来积累保费可能产生的投资收益。
 
  如果一定要说有人获得了利益,那也是保险销售人员。所以保险公司对销售人员的续期缴纳保费指标都有要求。就是为了减少销售人员只顾第一年获取高额佣金,而不顾投保人和保险公司的利益。
 
  最后再给你一个建议,退保一定要想清楚,不要随意退保。万一出了事,会后悔莫及。如果是为了换其它产品,最好新投保承保,并且过了犹豫期再退旧保单。

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