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2020-02-11 20:49 理财规划小编
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  不同类型的保险,退保损失不同。所谓的保本也只是退保金跟已交保费持平。但是如果考虑资金成本,实际上没有任何保险退保能够保本。

  退保金实际上就是保险的现金价值,要说到退保保本,那么现金价值越高、积累速度越快的保险,退保损失就越小。
 
  所以,论退保损失,保障型保险>理财类保险。
 
  保障型保险
 
  保障型保险包括我们常见的重疾险、寿险、意健险等。它的现金价值是很低的,低到你难以接受。
 
  比如我有个朋友在平安买的平安福(附加了意外和医疗),到现在交了六次保费合计6万多,但是现金价值只有七千多块。不同公司的现金价值有所不同,但是保障型保险的现金价值都很低。
 
  下图是某家公司的重疾险现金价值演示。要等三四十后,现金价值才会超过累计保费。
 
  但是,保障型保险的目的也不是为了存钱,而是为了保障。所以退保回本没有多大意义。退保金也只不过是一颗“苦涩的后悔药”。
 
  年金保险
 
  年金保险是最常见的理财类保险。
 
  相对于保障型保险,年金保险的现金价值就要高得多了,因为年金保险本身的储蓄价值更高。但是如果持有的时间比较短(低于10年),退保的损失仍然很明显。建议至少持有15年以上才有价值。
 
  下图是某年金保险结合万能账户时的账户价值积累情况。
 
  黄色的那一列为参考的中档收益水平对应的账户价值,可以看到这款缴费三年的年金保险第四年即可回本,要到20年左右才能达到平均每年接近4%的复利回报率。
 
  总结
 
  保障型保险退保损失很明显,最好在投保时考虑清楚,没有特别必要,就不要去退保了。
 
  年金保险的价值重心就在于储蓄,但是也需要时间去积累,适合长期储备。在未来需要使用资金的时候再去退保领取账户价值即可。

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