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2020-05-16 15:37 理财规划小编
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    保险中涉及“亏本”,其实是多年来保险公司将保险产品对标银行理财,所产生的一个恶果!

    一、保险中的本钱和回报
 
    “本钱”这个概念,实际就是投资中的一个术语,对应的就是“回报”!
 
    而保险中,“本钱”就是保费!既然是投资,必然有回报,保险的回报是什么?
 
    意外险:获得回报就是被保人受伤医疗费有报销、或者伤残有伤残金赔付、或者死亡有死亡保险金赔。
 
    医疗险:回报就是生病住院、或者受伤治疗能够报销医疗费。
 
    重疾险:回报就是得合同约定的大病,达到理赔条件就赔一笔钱。
 
    寿险:死亡或者全残,赔一笔保险金就是回报。
 
    年金险:每年有返还金这些年金现金流,长期缓慢的复利增值就是回报。
 
    三者险:回报就是撞车,撞人。
 
    通俗的说,保险的回报就是发生合同对应的风险,然后理赔了就是保费投资后的“回报”。
 
    二、投保人眼中的“回本”
 
    大多数投保人都听过一句话“买保险有病治病,没病存钱”。这里所谓的“存钱”,意思就是退保!然而保险业务员没有给你说“退保是有损失的!”
 
    我们缴纳保费后,保险公司会根据规定提取一些费用出去,这些费用并不低,一般来说一份长期型保险投保前两年保险公司是赚不到钱的。所以,长期型保险,投保时间越短,退保金越低,很多保险甚至前几年退保,退保金为0。
 
    但是随着缴费期增多,保险公司从我们这儿收取的保费增加,加上这份保单在几年后几乎没有太多其它费用。所以,我们保险合同的退保金会慢慢的增多。
 
    一般来说,重疾险这种高保费的保险,退保金要达到我们的总缴纳保费额度,一般大概要30年左右。
 
    当然,要快速获得“回本”,那就只有出险理赔……
 
    啰嗦一下:
 
    保险退保后,保障就没有了。所以很多脑袋里充满了“30年才回本”,觉得不划算。
 
    假设:30岁时买了100万重疾险保额,缴费30年,30年后(也就是60岁)退保金达到回本线,这个时候你去把保险退了,拿回保费,保险公司是最高兴的!别的不说,白白用了你30年的保费,然后你60岁退保,能买到的保险屈指可数不说,60岁的还想买100万保额的重疾险起码要去10家公司,并且保费贵到捶胸顿足。这时候大多数人会放弃买重疾险。结果,62岁真遇到了重大疾病,发现自己的保险退保了,100万保额因为退保失效了……
 
    所以,保险业务员说的“有病治病,没病当存钱”,意思是,有病保险赔钱,没病终老一生后,可以赔身故的金的赔身故金给家人,不能赔身故金的退保后家人得退保金。
 
    三、现状
 
    由于前面第二种情况,所以鸡贼的保险公司开发了返本型保险。
 
    也就是我们额外交一倍甚至更多的钱,然后在合同中约定60岁、66岁或者70岁,返还已交保费,保障继续。
 
    还是用前面的30岁买100万保额重疾险举例,假设不是带返还,有身故责任情况下100万保额22000元一年;若65岁返还已交保费,且保障继续,保费就是40000元一年。
 
    对于不差钱的朋友来说,这种返还型保险确实不错;但是对于普通人而言,这种保险让我们将有限的钱,锁定到了保险中。这是对钱的不尊重!
 
    最后
 
    不要试图算计保险公司,保险公司那么多精算师可不是白请的。

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