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2018-12-20 20:09 银行利率小编
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看到8%这个收益率,你最先想到什么?我最先想到的是小她365天产品,预期回报就是8.3%。

那么我现在告诉你,有一个账户,几乎每个人都有,而且每个人都拿到了这个收益率,你是不是惊呆了?这个账户就是养老保险个人账户

看到论坛不少网友才讨论缴存了多少年社保,我就顺便去查了一下社保对账单,发现过去两年的养老保险个人账户利息收入惊人,之后就查了一下新闻,然后被一个数据吓呆了,2016年2017年社保养老保险个人账户的记账利率高达8%!这个数据吓呆你了吗?我是惊呆了,我们买理财,买基金,最后竟然是社保胜出!

有图有真相,上年结转五万多,当年利息五千多↓

社保中这笔钱属于你 而且利息高达8%

是时候给大家来个社保的科普了。

1)社保中的这两笔钱,属于你,而且是有利息收的。

社保是我们常说的五险,“一金”指公积金,其实不属于社保内容,本篇主要讲社保。我们看一下社保险种和缴存比例:

社保中这笔钱属于你 而且利息高达8%

上图比例以北京为例,各地区比例略有差异。企业为员工缴存的是五险,个人需要缴存的是其中的三险,其中养老保险和医疗保险,是有个人账户的。就是说,这两笔钱是肯定属于你的,不管何时可以取出,都是属于你,而且,是有利息的!

利息怎么算?

养老保险个人账户

——《社会保险法》规定,养老保险个人账户记账利率不得低于银行定期存款利率,免征利息税。记账利率,就是养老保险个人账户的利息收入咯。

2015年以前的养老保险个人账户利率,一般是同期银行存款利率。

然而2016年开始有了变化,新的规定是“记账利率应主要考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素研究确定,并通过合理的系数进行调整,每年由国家统一公布”。

而2017年公布的记账利率高达8.31%!

2018年是8.29%!

惊呆了有没有?!同期银行理财的利率大概在5%,三年期银行定期存款利率是2.75%。

医疗保险个人账户

——这个账户的利率比较低,按银行活期利率计息,不过依然是很划算的,因为和养老不同,医疗保险个人账户有两个来源,分别是个人缴存+部分单位缴存。

以北京为例,每个月个人缴存2%的医保+0.8%单位缴存的医保划入个人账户,就是说如果缴存基数是10000,那么每个月划入个人医保账户就有2%个人缴存+0.8%单位缴存=2.8%=280元,而且单位缴存部分划入的比例随着年纪增加而增加,35周岁以上划入个人账户的就是2%个人缴存+1.4%单位缴存=3.4%了。

缴纳的钱返给你,还多赠送一部分单位缴纳的,又能报销医疗支出。还有比社保的医保更加划算的保险吗?北京医保的钱可以取现金,存在账户里虽然有活期利息,但是不划算啊,尽早取出。

2)养老保险个人账户余额怎么变化的?有意义吗?

必须有意义啊。天朝现在的退休金制度是社会统筹与个人账户相结合。

退休金计算公式=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均工资指数)〕÷2×本人全部缴费年限(工龄)×1%

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数(网上可查询每个年龄段对应的计发月数)

换言之,影响退休金高低的三大因素是:个人账户余额、缴存年限、退休城市社平工资。这三个越高,退休金就越高。所以,个人账户余额当然也是很关键的。

那么这个余额是怎么变化的?

每一年,我们都可以查到社保对账单,个人账户计入的资金包括三部分:

A、上年结转:即上一年的本息合计金额

B、当年缴存:即当年养老保险个人缴存部分,一般是基数的8%

C、本年利息:通常是上一年本息合计*记账利率+当年缴存*活期利率。

当年本息合计=养老保险个人账户余额=A+B+C

所以,如果每年的记账利率达到8%的话,那么效果是很惊人的,每9年账户余额就翻一倍,每年缴存还源源不断计入。

整体来说,对缴存职工当然是有利的;另一方面,对养老金运营机构是非常有压力的,只期待国运越来越好,真正给大家造福。

3)白话,交社保到底划不划算?

必须划算!

利好一:合理减税。

社保个人缴存部分,是在税前扣除的,举个例子,每个月社保个人缴存2000元,你的工资个税税率20%,那么社保那部分就直接节省了20%的个税。

换言之,这两千如果你不交,那么到手也不过1600而已。你要说,我们公司本来就避税……但这个能有多长久呢?天朝虽然现在有空子可钻,以后可未必,而且,我们必然是往越合规的公司跳的。

此外,叠加一线城市个税的附加因素(积分落户,买房,摇号等),就拿北京来说,个税缴纳金额是办理工作居住证的重要参考因素,而工作居住证俗称绿卡,持有人有效期内拥有等同本市户口上学和买房等权益。

所以,既然多缴社保可以合理减税,又有这么多附加价值,何乐而不为。

利好二:强制储蓄。

坚持工作,以后退休有保障。

这个前提当然是建立在坚持缴纳社保的基础上。每个月攒工资的8%到养老保险账户,尽管可能是不够我们退休时的花销,但社保依然是最划算的养老保险。叠加第一部分的高记账利率,至少,不用担心通货膨胀了。

可能对于一部分人来说,养老保险的收益是比不上他自己理财的收益,但对大部分人来说,这样的强制储蓄手段,还是可以解决许多社会矛盾。这是为什么社保是要求职工强制缴纳的。

许多商业养老保险,其实也是强制储蓄的一种,算下来的收益率肯定不会到8%。

总结下来就是:

你能做到30年如一日每个月攒钱吗?如果不能,请缴纳社保。

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