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2019-11-07 16:44 理财规划小编
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    明确说,分期就是一个大坑,不管是花呗、借呗、信用卡等等,天下没有掉馅饼的事情,人家好好的怎么会愿意给你分期呢?这里面的奥妙要想清楚。

    如图是大富翁借呗的界面,我们看到其日利率是0.03%,那么我从借呗借一年的钱成本是多少呢?其实这里隐藏了三个陷阱,第一是借呗故意不说年利率,说日利率,显得数字很小,好像借钱很容易一样,引诱潜在的客户。第二是有一点财务知识的朋友,很可能在计算年利率的时候用日利率乘以365来算自己的资金成本,得出的结果是10.95%,好像也能接受。第三,我们在还款的时候系统强制要求必须分期。很多人不懂财务就掉进去了,事实我们真实付出的利率要大得多。
 
    资金是有成本的,这个成本是时间的连续函数,但是在具体的计量中我们一般以某个时间段为衡量,这就引出了第一个利率的概念:单利和复利。
 
    单利是指按照固定的本金计算的利息,是计算利息的一种方法。单利的计算取决于所借款项或贷款的金额(本金),资金借用时间的长短及市场一般利率水平等因素。复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息。这样,在每一个计息期,上一个计息期的利息都将成为生息的本金,即以利生利,也就是俗称的“利滚利”。
 
    这里举个例子,我在银行存100万,利率4%,三年,如果是单利的话,三年后的本息和为100+100×4%×3=112万,如果是复利呢,第一年后的本息和为100×(1+4%)=104万,第二年的本息和为104×(1+4%)=108.16万,第三年的本息和为108.16×(1+4%)=112.48万,显然复利的效果要比单利好,因为第一年作为利息的4万参与了第二年和第三年的继续赚取利息过程,而单利的第一、第二年利息被银行以0成本占用了。
 
    在财务概念中,名义年利率(nominalinterestrate)是每年的利率,比如说定期存款利率5%,这种都叫做名义年利率。通俗来讲,我们一般说利率就是名义年利率。
 
    实际利率也叫做等效年利率(effectiveinterestrate),比如说1月的定存,每个月取出来一次,把本金和利息都放去到年底,复利计算了12次。已知月利率,我们可以很容易推导出如下关系:
 
    本金×(1+年利率)=本金×(1+月利率)ⁿ(n=12),那么年利率就等于(1+月利率)ⁿ—1(2=12)。这里面计算出来的年利率是等效年利率,即实际利率。显然实际利率是复利条件下以年利率为基准进行的转换结果。
 
    这里再举个例子,考虑按月计算的利息,其月利率为1%,这叫做“年利率12%,每月计息一次”,这里面的12%指的是名义利率,就是月利率乘以12个月得到的,和实际利率可能不同。如果计息方式是单利(仅用本金计算利息)那名义利率和实际利率就一样,是复利就不一样。如你年初存了1000块,然后一年后单利就是1000x1%x12,而复利就是1000x(1+1%)∧12次方,(1+1%)∧12次方-1就是实际利率。
 
    我们可以看出在名义利率的条件下,年利率和月利率、日利率是简单的时间乘数关系,具体如下:
 
    年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天)
 
    月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天)
 
    日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天)
 
    但是这样的计算,显然是单利,不符合实际真实资金成本,金融系统喜欢用这种方式计算,可以掩盖了真实的资金成本。
 
    通过我们的分析可以得到结论:分期时间越长、分期次数越多,在名义利率不变的条件下,实际利率越大,有的商家还通过用免息,但是收取分期费用的方式隐藏实际成本,换汤不换药,不管是利息还是分期费用都是消费者付出的资金成本。
 
    分期,一定要谨慎!

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