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2019-12-05 19:32 理财规划小编
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    虽然这个问题回答的人比较多,我还是想说说自己的观点。不少人之所以会选择交低档而不交高档,主要还是对城乡居民养老保险的认识不足造成的。

    第一,城乡居民养老保险的建立的背景概况。
 
    城乡居民养老保险,是从2014年才开始建立起来的,2014年国务院出台了《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》,即国发(2014)8号文件,将原来农村的新型农村养老保险与城镇居民养老保险合并,建立新的养老保险——城乡居民养老保险。参保对象为没有参加职工养老保险的其他城乡居民。那为什么有了城镇职工养老保险了还要建立城乡居民养老保险制度呢?这主要是根据社保法关于“广覆盖、多层次”的要求建立的。虽然现在城镇职工养老保险已经允许没有工作的城乡居民参保,但是由于职工养老保险的缴费比例比较高,养老金的计算方式与城乡居民养老保险不同,对于部分无工作、无就业的人员的参保缴费比较困难,达不到“广覆盖”的要求,所以就需要设计一种让绝大多数人都能参保的养老保险制度。城乡居民养老保险制度就是在这种背景下应运而生的。最低每年缴费100元,这是绝大多数人都能交得起的,这就能够达到“广覆盖”的目标。
 
    第二,城乡居民对城乡居民养老保险的认知度不足。
 
    很多农民对城乡居民养老保险的认知度、理解度是非常有限的,大多数都是在村社干部的动员下不情愿缴纳的,由于村社干部都是熟人、朋友甚至是亲戚,所以如果拒绝了面子上过不去。村社干部在动员时,也不是从政策的角度,从多缴多得你,长缴长得角度去宣传,而是从支持、帮忙的角度去宣传,这样即使大家有一千个不愿意,但是看在村社干部的面子上,才勉强同意按照最低标准去缴纳。加之由于城乡居民养老保险,到现在为止推广宣传只有不到五年的时间,基本上还没有按照正常的缴费年限达到15年而办理退休的人员,大家对城乡居民养老保险的感受还不深,认知度是比较差的。如果同一个村的人,有几个已经按照城乡居民养老保险缴费拿到比较高的待遇的人来做示范,那么我想大多数人都愿意选择按照高档标准去缴纳。
 
    第三,按照最低缴费和最高缴费的养老金计算。
 
    为了帮助大家更好地认识城乡居民养老保险,我采取举例计算的方式,通过最低缴费和最高缴费来帮助大家进一步认识城乡居民养老保险是否划算。假如按照最低每年缴费100元,2019年办理退休,缴费15年个人账户为1500元,国家每年补助30元,15年为450元,国家补助和个人缴费全部计入个人账户,那么缴费15年个人账户资金余额为1950元。都是按照60岁来领取基本养老金。养老金分为基础养老金和个人账户养老金。基础养老金为2019年全国大多数地方在120元左右,我们这里按照120元来计算,这是由财政全额发放的,只要缴费满15年,达到法定的领取年龄都有,不分缴费档次高低都是一样的;个人账户养老金部分是由个人账户余额除以139个月,那么按照每年100元缴费的,个人账户累计金额为1950元除以139个月,每月个人账户养老金为14元,每月个人领取的基本养老金为134元,每年为1608元,也就是说如果按照每年缴费100元来计算,不到一年时间就把自己全部缴纳15年的1500元全部收回,以后都是白领净赚的。如果按照最高标准来缴费,每人每年缴费2000元,政府补助140元,缴费15年个人账户资金余额为32100元,除以139个月,每月个人账户养老金为231元,加上基础养老金的120元,每月个人账户养老金为351元,每年为4212元,需要将近8年才能收回自己缴纳的费用。
 
    第四,通过举例计算,原来按照最低缴费的原因在这里。
 
    根据上面的分析,如果按照每年缴费100元,缴费15年每月的养老金为134元,一年为1608元,不到一年就可以收回自己缴纳的成本;而按照每年缴纳2000元来计算,每月养老金为231元,一年为4212元,需要将近8年才能收回成本。从投资的回收期来分析,无疑按照最低每年缴费100元是最划算的,因为赚取的是什么钱呢?国家发放的基础养老金部分。因为这个基础养老金是不分缴费档次高低都是一样的,所以造成缴费档次越高,回收本金的周期就更长,从投资回报的角度来看,按照高档缴费的确不划算;但是如果从每月领取养老金高低的角度来分析,缴费越高养老金水平就会越高,毕竟投入和产出始终是成正比的。我们需要的是养老金来养老,按照每年缴纳100元,每月领取的134元显然是达不到养老的目的,还是那句话说得好“多缴多得、长缴长得”,不来的付出哪来的收获呢?

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