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2019-04-15 15:08 银行贷款编辑
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  银行作为商业机构,自然会追逐利益。虽然理论上应该放更多贷款给民营企业,解决民企融资难融资贵问题,提振经济更符合大方向,但是银行口头上很配合,身体却更诚实。

  即便是六大国有银行,短短时间内也将半数新增贷款都投向了房贷,对房地产的喜爱与支持发自肺腑。央行降准,并没有大幅改善民企的融资环境,在大局与利益之间,银行直接选择了利益。

  就当下而言,房地产企业从银行贷款的难度加大,房企资金链趋紧,投资意愿降低,拿地热情减退。但是房贷依然稳步增长,继续担当银行贷款主力。

  在过去的二十年,房价快速上涨的同时,为银行也带来了丰厚回报,众多银行资产净值年增长率超过10%。消费者购买一套房产,要先支付20%至30%的首付,然后在20年的时间内每月还贷,一套房子的贷款利息,少则占到房产总价的一半左右,多则超过贷款总额。

  在房贷中等额本息是占比最高的还款方式,银行每个月收月供,然后可以继续放贷款,资金一刻都不闲着。前期还的利息为主,而这些利息在货币乘数作用下不断放大,为银行带来丰厚回报。

  相对于民营企业贷款而言,房贷更加稳定安全,只要对贷款者收入情况做详细了解,就可以防范风险。首付20%,只需要购房者还贷3年左右,房价下降30%弃房断供银行也不会有风险。首付30%,依然还贷3年,房价下降50%银行也不会出现大幅亏损。

  目前国内没有针对企业的信用评价体系,一些信用评级机构也都是花钱可以办事的那种。银行发放贷款较难评价风险,坏账率远高于房贷。从这个角度看,银行对民企贷款不感冒是有原因的。能躺着赚钱,谁愿意辛辛苦苦打工还拿不到工钱呢?

  根治这种问题需要多方联动,首先需要建立企业信用体系,根据每家企业的纳税金额,缴纳社保情况综合评定贷款额度;其次建立惩罚体系,出现坏账的企业今后贷款利率大幅上升,法人贷款同样如此;最后则严格限制银行房贷占比,比如不能超过20%。

  很多事情说起来简单,做起来很难,毕竟针对个人的征信体系到今天还未彻底建立起来。让银行放弃嘴边的肥肉,让他们跑起来干活,确实没那么容易。

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