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2019-06-14 16:44 银行贷款编辑
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  什么是三角债?我们可以通过理解三角债去理解该问题。

  假如a欠b1万元,b欠c1万元,c又欠a1万元。这种问题就是三角债问题,如果有个d先借1万元给a,然后让a还钱给b,b再还给c,c再还给a,最后a在还给d。那么三角债便可以游刃而解,但是问题是d会掺合或有必要掺合吗?

  如果d不掺合,那么这种债务关系是存在的,并不能相互顶,或者说相互抵消,哪怕三个人都相互认识,因为每个人都打着自己的小算盘(利息不一样),或者有其他的支出。

  假如abc都是企业(承担有限责任),其中a破产倒闭,且c没有足够现金归还a,那么在这三角债中最吃亏的应当是b(a承担的是有限责任)。因为破产倒闭,那说明资不抵债,假如能从c中讨回部分债务,按照企业破产倒闭清算程序,首先支付破产费用,其次支付职工工资和劳务保险费用,再次是相关税收,最后才是债务和所有者权益(这也是小算盘)。

  显而易见,在整条清算程序下来,那么即使c能归还部分债务,也会在清偿部分中消耗大部分,那么最吃亏的只有b,因为它是a的债权人,而又是c的债务人。

  放在题文中的银行也一样,债权和债务它是分开的,他们相互之间的利息也是不同的,并不能相互抵消,或者说相互顶。

  假如你的存款利息是2%,贷款利率是8%。那么最好的方法是在银行破产倒闭之前,用存款去归还贷款,哪怕定期存款提前支取以活期计息,然后填补相应的利息。

  要不用户可能造成较为严重的损失,因为企业对债务是有限责任(股东以出资额为限承担有限责任),而个人或个体户对债务是无限连带责任,目前我国并不存在个人破产或个体户破产。

  我国目前存在《存款保险条例》,可以保障银行储户本息50万,但是100万有50万不在保障范围内,那么其余的50万就只能通过债权的形式偿还,即只能在银行破产倒闭清算流程中受偿。如果陪不到50万,那么该储户就会造成实际损失。

  而在债务方面,如果用户还有其他存款或金融资产,那么得首先归还债务,清算组讨不回来可能通过法院的形式追债,而个人债务为无限连带责任,也就必然会用其他资产进行偿付,或家庭资产偿付。

  因此,用户千万别抱有侥幸的心理,认为可以相互顶或者相互抵消,从而省下偿债的利息。用户应当在银行倒闭之前,尽量的用存款去偿付债务,并支付相应利差产生的利息。

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