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2019-11-07 18:01 理财规划小编
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    这个问题还真难不倒银行,从我国古代的钱庄开始就开始有借贷行为,到现代银行业已经建立了较为完善的贷款清收制度和程序。借款人死亡属于贷款的重大风险之一,商业银行有权提前终止合同,强制收回贷款,并将根据贷款的类别采取不同的风控措施。

    根据有无抵押物可以将贷款分为信用贷款和担保贷款,而担保贷款又分为保证担保贷款、抵押贷款和质押贷款。
 
    如果银行向个人发放了800万的信用贷款,那至少借款人资产实力雄厚,信用良好,方可取得信用贷款。虽然借款人去世,如果借款是用于家庭共同支出,按照婚姻法和继承法规定,其配偶属于共同债务人,有义务偿还债务。假如配偶拒绝偿还,那银行一定会提起民事诉讼,依法催收。一旦银行胜诉,法院就会依法处置借款人名下财产,以偿还借款本金和利息。当然,能够取得800万信用贷款的人还是极少数,而且银行也不会轻易发放如此巨额信用贷款的。
 
    如果是抵押贷款,这类贷款的抵押率一般是60-70%,也就是说发放800万贷款至少有1100-1500万资产作为抵押物,完全足够偿还贷款,并且在有关部门作了有效登记。所以,这类贷款清收比较简单,走一道法律程序,然后执行抵押物就行了。
 
    如果是保证担保贷款,按照担保法规定,一般保证贷款首先由借款人偿还,不足部分或无力偿还的再由保证人偿还。连带责任保证则是由银行根据借款人和保证人偿还能力的强弱,可以根据担保合同约定选择任意一人偿还,法院是支持的。如果不配合偿还,还是走法律程序,依法起诉,判决后执行相关财产,以归还借款。
 
    如果是质押贷款,那就更好办了。因为质押贷款都是由银行保管质物,比如存单、有价证券、贵金属等,按照质押贷款合同约定,银行可以直接处置质押物,包括扣划存款,变卖有价证券和贵金属等,以偿还贷款。
 
    另外,除了担保、抵押和质押以外,现在银行一般还要求借款人在签订贷款合同之前为自己购买一份人身意外保险,投保人为借款人,而受益人就是银行。所以,一旦借款人因意外事故去世的,保险公司的理赔会直接给付银行,也是偿还贷款的一部分资金来源。为了更加有效的控制借款的意外风险,银行相当于加了双保险,要想赖账还真的不容易。

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