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2019-11-12 15:09 银行贷款编辑
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  在2019年之前,人民银行一共批准了17家民营银行,2019年又批准了两家,现在19家。银行是我国金融业改革一个创新措施,未来还会批准新的民营银行,传言第20家民营银行叫天津东岸银行。

  民营银行主要以互联网金融业务为主体,所以参与的民企业股东一般多为互联网企业。有时候也叫互联网银行,所以在街上一般都看不到营业网点。

  民营银行因为有银行牌照,属于稀缺资源,自然大家趋之若鹜的,但是如果经营能力不行,给了金饭碗也会讨饭的,未来也会发生这种情况的。

  1.民营银行成立的目的就是做普惠金融,其经营方式也主要是以个人小额贷款为主,这也是银保监会鼓励的方向。在这个情况下,如果股东是金融科技企业,是互联网巨头,那么在业务初期开展就会比较快速,也占有比较大的优势。

  2.大多数民营银行线下网点都很少或者没有,主要是利用自己的手机APP以及依托互联网来进行展业的。尤其在吸收存款方面,靠线下网点远远不能满足其生存需要。所以我们看到了大多数民营银行的存款产品,都是在其合作的或自营的互联网企业的金融板块中展现出来。

  没有了线下营业网点,那减少了经营开支。将这部分开支可以贴补到存款利率中,这就是为什么我们看到民营银行的存款利率相对于传统银行会比较高的主要原因。

  3.既然民营银行的贷款主要是以小额个人贷款为主,那么其贷款发放的利率相对于传统银行来说,相对利率也比较高。同时贷款品种主要是以消费金融贷款,个人信用贷款,个人抵押担保贷款等等为主。这些贷款也是传统银行做的不深入的或者业务做的非常狭窄的一个大方面。但是市场需求又非常大,民营银行的出现就极大的填补了个人小贷的空白。同时也将挤压那些没有经营资质的民间贷款。

  4.当然现在目前规模最大的做的最好的是首批的第1家民营银行,就是腾讯集团控股的前海微众银行。他的贷款核心品种就是微粒贷系列。贷款利率一般从年化6%~17%之间。

  A.微众银行资产规模已经攀升到2200亿元,年度增长169%。营业收入达到100亿元,净利润达到25亿元。不良贷款率非常之低,达到0.51%。可以说在所有全国银行指标对比中,表现的都极其优秀。

  B.民众银行以前只针对个人发放贷款,在2018年已经开始推广到小微企业贷款“微业贷”,也就是目标人群是中国80%以上的城市蓝领、白领、小微企业主、自雇人士、以及欠发达地区民众。这种潜在用户数量是超过10亿的。

  C.微众银行不仅是通过自己的腾讯和微信用户进行推广,而且还通过联合贷款的形式同其他机构进行合作,目前有效客户已经超过1亿人。

  过去民营银行的目标就是科技银行,紧紧抓住移动互联行业的发展,他们将能搬上线上的业务全部搬到线上去。这其实代表着未来银行的发展方向。

  5.在利率方面,其实大多数民营银行的利率都差不多。他们都进行了制定所谓差别利率,针对不同信用水平的申请人,给予不同的利率。但是基本上没有敢超过18%的,最低可以达到6%以下(一般都是高流动性资产担保的抵押个人借款)。科技会让未来每个申请人都得到自己专有的不同评级利率,实现所谓千人千面的贷款利率。

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