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2019-11-30 10:54 理财规划小编
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    答案是肯定的。要知道为什么所有储户将存款转出会导致银行倒闭,这就要从银行的资产负债表角度来看。

    一般来说,银行之所以能够存续,主要的原因在于“资金错配”和“滚动生息”以及“货币乘数”,当然,还有坏账准备,以及央行的法定准备金等。而银行的资产就是“贷款+投资+同业放款+法定准备金”,而银行的负债就是“存款+理财资金”,也就是说,除了“法定准备金+坏账准备”以外,多数资金对于银行来说,都是“生息资产”,而一旦“存款不足”或者“坏账率飙升”就会导致银行的“资产流动性不足”。而银行全部储户都将存款转出,即意味着银行的“负债”全部要求兑现,银行除了“法定准备金+坏账准备”以外,所有的资产几乎都在外流动——贷款有期限不能收回,投资有流动性和期限不能随时收回。那么银行就会出现“挤兑现象”——所谓的的挤兑,并非完全是现金挤兑,存款全部转出也属于挤兑的一种。
 
    历史上,红顶商人胡雪岩,就是因为大量收购蚕丝,所有的资金都已变成“蚕丝现货”而准备金不足,一旦有人造谣说胡雪岩钱庄要倒闭,就会引发恐慌,大家提现挤兑,导致其即使有足够的的资产但是没有流动性,无法立即回流或者兑现,就无法应对挤兑而立刻倒闭。
 
    而从银行储户天然存在“错配”角度来看,部分人用钱,部分人闲置不用;部分人贷款,部分人基本不贷款,就会产生“现金价值”——银行将错配的资金用于放贷或投资获得利息或者息差收入。
 
    而从客户贷款角度来看,假设客户贷款一亿,但是,投入生产总是有一个计划和分布实施的阶段节奏,那么,贷款一个亿,可能分两年用完。而每个月假设只用一千万,那么对于银行来说,就有资金已放贷,但是依旧在银行账面上,银行依旧可以根据流动性而继续放贷出去或者投资。如果有十个或者一百个这样的客户贷款,等于带出去钱多数时间都还在银行账面,这就是所谓的“货币乘数”的一种。
 
    因此说,储户集中提现和集中转出存款,都等同于“挤兑”,而银行的法定准备金最多也就是20%,可以紧急从当地央行拨回,也可以紧急从央行进行拆借,但是,仅限于“紧急”和“部分”,而完全应付不了“全部”——要知道,银行的资本金,也就是自有的“本钱”也就是8-12%,而资产规模往往是资本金的8倍以上,并且不能保证完全处在“自由”和“流动”的状态。因此必然会倒闭,这也就是为什么“造谣”和群众恐慌,是银行最担心的事——因为容易出现挤兑现象。当然,央行和银监局以及各个银行的上级行会积极援助问题银行的流动性,从而实现资金的调拨以应对挤兑。

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