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2020-01-10 15:56 银行贷款编辑
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  没错,现在民营银行的创新存款正在褪去光环,其中原因值得推敲。

  说民营银行创新存款退去光环,主要表现在以下几个方面:

  一是存款利息大幅下降,原来民营银行创新存款最高利率为6%,现在最高利率仅为5.2%,去年一些类似活期的创新存款,利率可以达到4.5%,现在仅为3.8%,可见创新存款的利率优势正在变小。

  二是高利率产品数量越来越少,去年超过5%的有十款,现在已经很难找到,我刚到某金融平台查了一下,仅有一款5年期存款产品利率为5.2%,其余均低于5%。

  三是提前支取靠档计息的产品逐步取消,据悉监管部门对于定期存款套档计息产品并不支持,要求银行整改,现在对新开发的定期存款产品,提前支取要求全部按活期计息。

  民营银行创新存款推出来的时间并不长,真正进入大家的视野,不过两年左右的时间,去年还如火如荼,为什么今年看着就要褪去光环呢?

  主要的原因大致有三点:

  一是现在利率整体呈下行趋势,银行利率降低是正常现象,我们知道从去年8月份开始实行lpr报价利率后,银行5年期参考利率从4.9%降到4.8%,虽然这个利率看上去降幅不大,但是对银行存款的利率影响是非常大的。

  这个基础利率如果发生变动,对于低息存款影响很小,但是对高息存款影响非常大,由于原来民营银行利率普遍偏高,所以降幅就比较明显,这就好比我们摇一棵树干,树根是不动的,但树枝晃动就非常厉害。

  二是银行的成本空间有限,高息存款储户肯定很喜欢,但是要牺牲银行的利益,新建的银行或者规模非常小的银行,为了树品牌推一些高息存款是正常的,但是如果长期通过高息揽储,银行的成本必然会大幅提高。

  现在看,很多民营银行已经为成本所困,一是吸收存款的成本偏高,二是坏账率偏高,三是银行同业存单利率偏高,这三高对小银行的运营影响非常大,长期下去很有可能会出现风险。

  三是监管和行业自律的问题,在银行业内部,虽然银行之间会有竞争,但是也会存在合作,如果一家银行过于特立独行,很容易成为监管的重点,也会被其他银行孤立。

  民营银行创新存款,之所以能够发展起来,并非民营银行运营水平高,而是其他银行没有进行跟进或打击,现在监管部门已经开始对创新存款进行整顿,估计这些银行也要有所收敛。

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