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2020-01-18 14:29 银行贷款编辑
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  房价下跌需要通过客户违约才会传导到银行并形成风险。如果客户在房价下跌途中继续还款,那银行的资金正常回收,此时受房价的影响并不大。只有当大规模的违约出现,影响到正常的资金回收,那主要靠买卖资金来赚钱的银行最后可能难做无米之炊。

  银行收取首付、违约后拍卖清偿和继续追讨这些权利虽然名义上可以为商业银行最大限度地防范风险,但在一个长期下行的市场中,仍然难保有坏帐的风险。

  商业银行的房贷一般需要先付20%-30%的首付,所以即使房价下跌个20%-30%,并且客户违约,名义上房产的价值还可以与房贷相当,但会面临折价处置而无法足额回收的风险,不过加上客户已经还款的部分和可向客户继续追偿的权利,即使有部分坏帐也不会很多。

  况且即使房价真正下跌20%,占大头的房贷客户的违约风险还是比较小的,因为其中有为数不少的存量房贷是在房价还不是很高的时候就办下来了,即使现在高房价跌回去,这部分客户也不至于违约。

  当房价下跌40%时,2016年后房价飞涨而新增的房贷就可能会出现部分违约的风险,因为这部分新进的客户正承担着有史以来几乎是最高的房价,那段去库存的时期很多城市的房价都产生了很大的涨幅,有些城市甚至涨了一倍以上,如果房价下跌了40%,客户违约的风险会开始突显。

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