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2020-01-05 14:41 理财规划小编
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    我们买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式?当然是哪个划算选哪个咯!

    固定利率
 
    固定利率是以央行定期制定的贷款基准利率为基础的。此前我们的个人房贷合同都是固定利率模式,这种模式是商业银行参考央行定期公布的基准贷款利率水平,同时根据自家的贷款政策上下浮动一定的折扣并在购房合同中确定。在以后每一个定价周期之内,打折浮动的比例不变,只是改变央行的基准贷款利率。
 
    计算方式:基准贷款利率*银行折扣=个人贷款利率
 
    比如你初次购房的时候,央行规定的5年期以上的贷款基准利率是5%,商业银行打8折,即你个人贷款利率为5%*80%=4%。第二年,央行上调贷款基准利率为6%,你的个人房贷利率则调整为6%*80%=4.8%。
 
    所以,影响你购房贷款的重要因素除了央行随时调整但是我们无法控制的贷款基准利率外,一个大大的折扣是最为重要的。
 
    LPR利率
 
    LPR利率即贷款基础利率,是2019年8月份央行推行的,也叫做贷款市场报价利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价。意思是银行可以根据借款人的信用情况,考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素,在贷款基础利率基础上加减点确定。是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
 
    也就是说,LPR利率形式更加市场化,如果你的信用度够好,你在银行那里就能获得足够优惠的利率优惠。
 
    计算方式:LPR利率+xx基点(其中,1个基点=0.01%)=个人贷款利率
 
    比如,现在你购房,5年期LPR利率是5%,加50个基点,即你的个人贷款利率是5%+0.50%=5.5%。一个月后,LPR利率下调至4.5%,你的个人贷款利率是4.5%+0.50%=5%。
 
    所以,影响你房贷的重要因素除了你个人的信用情况等,随时根据市场情况调整的LPR利率水平直接决定你的房贷利率水平。
 
    固定利率转换LPR利率
 
    固定利率和LPR利率之间是如何转换的呢?举个例子说明一下:
 
    比如某房贷合同期限20年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为5%×(1+10%)=5.5%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.7个百分点(5.5%-4.8%=0.7%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.5%(4.8%+0.7%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。
 
    固定利率VSLPR利率,你应该选择哪一个呢?
 
    一般来讲,固定利率参考的贷款基准利率是相对确定的,这和央行的调整周期有关系。而LPR利率是根据市场公开调整的,每个月都进行调整。LPE利率水平相较贷款基准利率要低5个百分点。
 
    就目前的市场环境来说,央行全面降准,未来降息也会马上到来,经济下行的环境下,未来几年货币政策会相对宽松,LPR利率总体将保持下调趋势,所以现在购房的话,当然是选择利率下行浮动大的LPR定价方式更加划算。
 
    而对于已经购房的朋友们来说,如果你购房的时间较早,且拥有一个比较不错的折扣,比如房贷利率在当下贷款基准利率或者LPR利率水平以下较低水平的,还是选择固定利率最好。
 
    央行规定,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。如果老贷款合同不选择转换为LPR定价,而是转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

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