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2020-03-20 15:25 理财规划小编
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  房贷利率是在基准利率基础上上浮20%,也就是5.88%,那么是否要转成以LPR为定价基准的浮动利率?本文进行一个详细的分析:

  1、如果你什么都不操作会怎么样?
 
  有些读者就留言说我们如果什么都不操作会怎么样?因为我就想维持原状,未来的利率走势我看不清,那么我不想吃亏也不想占便宜,那么我选择什么都不操作会怎么样?
 
  有这种想法的人不少,我们原来的浮动利率的房贷是以“贷款基准利率”为定价基准的,我们的房贷利率是在此“贷款基准利率”基础上浮动一定的比例,浮动方向可以向上也可以向下,具体计算公式是这样的:房贷利率=贷款基准利率*(1±浮动比例)。
 
  如果你什么都不操作,那么就看贷款基准利率怎么变化了,因为浮动比例是固定的,那么贷款基准利率会怎么变化呢?贷款基准利率会永远固定在4.9%,因为贷款基准利率已经被LPR给取代了,以后所有的贷款(包括房贷)利率的定价基准是LPR,贷款基准利率将退出历史舞台,那么原来的贷款基准利率就永远定格在4.9%,永远不会有变化,所以你如果什么都不操作,本质就是固定利率。
 
  重要的话说三遍:你什么都不操作,其本质就相当于是固定利率了。所以,不要再相信网上的谎言:以后LPR会上涨,贷款基准利率会下降,这次转换就是为了打击房奴的。这种谎言小编已经给你解释清楚了,阴谋论到那里都有市场,关于这个问题各位读者不要再留言问我了,如果你认为这个谎言是正确,那么你就按照自己的理解操作吧,不要再给我留言,辩论和争论没有任何意义。
 
  2、如果你选择以LPR为定价基准的固定利率
 
  我们知道新的房贷利率计算公式是这样的:房贷利率=LPR+点数,其中的点数是固定不变的,那么如果你选择利率换锚,那么你的“点数”就是1.08%=5.88%-4.8%,其中的4.8%是2019年12月份的LPR,如果你选择固定利率,那么LPR就永远是4.8%,在整个合同合同期限内都是不变的。你的房贷利率就是5.88%。其实真正在操作的时候,没有这么复杂,因为你如果转为固定利率,系统是不会给你这个计算过程的,直接给你固定在5.88%就可以了。
 
  3、如果你选择以LPR为定价基准的浮动利率
 
  我们接着上文继续讲,如果你选择以LPR为定价基准的浮动利率,那么本质就是在一定周期内按照最新的LPR重新计算你的房贷利率,而这个周期最短是1年,也就是说如果你选择周期为1年,那么每年在固定是日期你都可以按照最新的LPR重新计算你的房贷利率。
 
  房贷利率=LPR+1.08%,所以未来你的房贷利率实际会怎么走,其实就是看LPR的走势了,未来LOR是涨是跌呢?
 
  4、未来LPR是涨是跌呢?
 
  如果你认为未来的LPR是跌的,那么你选择浮动利率是有利的;如果认为未来LPR是涨的,那么你选择固定利率是有利的。
 
  LPR的本质其实就是以前贷款基准利率,他们的作用完全是一样的,只是诞生的机制不同,原来的贷款基准利率已经维持在4.9%四年多没有变动过了,而LPR从去年诞生以来已经下调过两次了(五年期LPR下调了两次,从4.85%降低到4.75%)。
 
  从历史来看,贷款基准利率是一直呈现下降趋势的,中间有波动,但是总体是在降低的;而LPR诞生后也是下降的。
 
  从国外的情况来看,目前全球央行都是在降息,我们即便是不降息那么也不会加息,而且降息的动力是比较大的(现在LPR取代了原来的贷款基准利率,所以现在降息就是下调LPR)。
 
  中国经济未来的增速是呈现下降趋势的,M2的增速也是在下滑的,最近三年都是保持在8%的20年来最低水平。
 
  小编判断LPR未来是下降的趋势,这是个人观点,不做任何建议。

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