2018-04-04 13:15 证券时报
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  证券时报记者 孙璐璐

  存款增长日益乏力,正成为困扰银行的“老大难”问题。

  “我们判断未来存款增速会越来越低,因为社会总储蓄率在下降,且存款基数也比较庞大。所以存款对所有银行,尤其是中小银行来说,将是个巨大挑战。”建行首席财务官许一鸣在昨日举行的建行业绩发布会上说。

  在当天的业绩发布会上,如何争取低成本存款资金,成为在场媒体和分析师共同关注的话题。建行业绩公告显示,截至2017年末,集团客户存款总额达16.36万亿元,较上年增加9608.39亿元,增幅6.24%。

  建行存款来源较为稳定

  我国一直是全世界储蓄率最高的国家之一。其中,居民储蓄是国内储蓄的主要来源。但从2010年以来,我国居民储蓄率持续下降,成为拉动国民总储蓄率下滑的主要因素。从居民储蓄增速来看,近些年来下降幅度较大。从2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%,增速降至历史最低值。

  工行董事长易会满近日在出席“中国发展高层论坛”时就表示,在货币供应量一定的情况下,对商业银行而言,资金形式或者表现为储蓄存款,或者表现为对公存款、同业存款。而储蓄存款的稳定性更好,对银行信贷投放的支持能力更强。一般储蓄存款占到大型银行总存款的一半左右。如果未来银行储蓄存款增长面临“枯竭”,或“负债荒”成为常态,则会放大货币市场的波动,影响金融市场稳定性和货币政策传导效应。

  相较于工行和农行,建行去年的新增存款规模并不算高。2017年,工行客户存款比上年增加1.4万亿元,增长7.9%,增量和增幅均居可比业界第一。农行则依托其在县域网点多的特点,继续发挥低成本存款优势,去年新增客户存款1.2万亿元,增幅达7.7%。

  尽管去年新增存款规模不及工行和农行,但许一鸣表示,近年来,建行季度平均新增存款规模在可比同业中较高,说明存款来源较为稳定。同时,存款成本一直控制较好,去年存款付息率为1.3%左右,今年来的新增存款的付息率上涨至2%左右,但不少银行已超过2%。

  低成本资金何处寻

  “随着理财手段的不断丰富,社会总储蓄率下降是不可逆转的趋势,这对商业银行的资金来源提出了新挑战。对银行来说,寻求低成本的资金来源永远是非常重要的任务。”建行行长王祖继说。

  王祖继表示,过去“拉存款”的策略已渐显乏力,因此,建行近几年来开始坚持零售优先的经营策略,以此寻找低成本资金。“特别是要依靠金融科技赋能,通过零售业务带来存款,通过构建金融生态带来流量”。

  许一鸣也表示,建行未来的存款业务策略和重点,就是通过金融科技的手段,为客户提供有效优质的金融服务,以此增加客户源并相应增加存款来源。

  “有客户了就会带来结算账户,账户所沉淀的活期资金就是最好的低成本资金。相比之下,依靠过去扩张网点、提高价格等方式吸引存款已经越来越不中用了。”许一鸣说。

  王祖继还表示,建行在坚持零售优先的经营策略的同时,也在巩固对公业务优势。不过,对公业务发展的一大目的,也是为了带动对私业务。“对公业务中,我们更看重的是资金结算、工资代发等配套业务的联动”。

  在零售优先策略下,建行也在加快推进消费金融的发展。值得注意的是,2017年建行新增个人消费贷款1176亿元,增幅高达156.74%;信用卡贷款增加1216亿元,增幅达27.51%。展望今年的贷款投放计划,王祖继透露,零售领域会继续发力消费金融;对公领域则会保持基础设施建设这一传统优势领域的信贷投放。

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